Что такое кредитная история
Кредитная история — это своеобразное досье на заемщика, позволяющее сделать выводы о добросовестности исполнения им принятых на себя долговых обязательствах. В документе, который формируется бюро кредитных историй (БКИ), собираются данные обо всех обращениях физлица за деньгами в кредитно-финансовые организации (банки, МФО, КПК и др.), информация о выданных кредитах и займах, а также сведения о погашении обязательств в соответствии с договорами (например, по алиментам). Отдельно учитывается информация о кредитах, при оформлении которых человек выступал созаемщиком или поручителем.
Бюро кредитных историй получают сведения о заемщике от кредиторов и с его согласия делятся ими с банками и МФО, когда финансовым организациями требуется оценить надежность клиента. Поскольку в России работает несколько БКИ, для получения полного представления о финансовой дисциплине заемщика могут понадобиться выписки из разных бюро.
Как выглядит кредитная история
Типовая структура кредитной истории и ее содержание определяется на законодательном уровне. В настоящее время используется деление документа на 4 части:
Титульная часть
Сведения о клиенте, необходимые для его идентификации: полное имя (ФИО), дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
Основная часть
Информация о текущих и погашенных долговых обязательствах: виды кредитов и займов, которые обслуживал или обслуживает заемщик, общий размер задолженности, наличие или отсутствие просрочек, сведения о взыскании долгов судебными приставами, в том числе за неоплаченные услуги ЖКХ, непогашенные штрафы или вовремя не выплаченные алименты.
В основной части также отображается кредитный рейтинг заемщика. Это выраженное в баллах цифровое значение, позволяющее максимально быстро оценить уровень платежной дисциплины человека. Чем выше кредитный рейтинг клиента, тем больше вероятность, что кредитор одобрит его заявку на получение заемных средств.
Закрытая часть
Дополнительная информация, доступ к которой получает только сам заемщик. Содержит перечень кредиторов, которые когда-либо запрашивали или передавали данные о человеке в бюро кредитных историй.
Информационная часть
Причины отказов в предоставлении заемных средств, перечень неисполненных заемщиком долговых обязательств — все случаи, когда клиент не произвел выплаты по кредиту два и более раза подряд за 120 дней.
Как формируется кредитная история
Для сбора сведений о заемщике применяется предельно понятная схема.
Во-первых, финансовые организации передают в БКИ информацию о любых обращениях граждан за заемными средствами. Таким образом, формирование кредитной истории в большинстве случаев начинается с официальной заявки человека на кредит или займ.
Впрочем, первая запись в досье заемщика может появиться и без участия банка или МФО. Такое возможно, если в отношении физлица будет вынесено судебное решение о взыскании накопившихся долгов, например, по алиментам или неоплаченным услугам ЖКХ — эта информация также передается в БКИ.
Во-вторых, в кредитную историю попадают любые сведения об исполнении долговых обязательств. В документе фиксируются размеры предоставленных кредитов, величина текущей задолженности, внесенные платежи, допущенные просрочки, начисленные штрафы и т.д. Чем больше записей содержится в подобном отчете, тем более полное представление о добросовестности заемщика получают банки и МФО при изучении документа. При этом доступ к выписке из БКИ кредиторы могут получить только с согласия самого заемщика.
Где посмотреть свою кредитную историю
Для начала необходимо зайти на Госуслуги и запросить перечень БКИ, в которых хранится кредитная история. Затем потребуется подать заявления в нужные бюро одним из доступных способов:
- На сайте БКИ. Пользователю нужно авторизоваться с использованием аккаунта на портале Госуслуги и заказать выписку. Документ поступит на электронную почту заявителя в течение 3-х рабочих дней.
- В офисе БКИ. Для получения кредитной истории в день обращения заемщик может лично посетить офис организации, предъявить паспорт и подать заявление.
- Письмом. Для отправки заявления обычным письмом по почте заемщику потребуется заверить запрос у нотариуса. При этом заявитель может выбрать предпочтительный для него способ получения ответа — на email или в бумажном виде на указанный адрес. На обработку обращения в БКИ уйдет 3 дня, а сроки получения ответа заемщиком будут зависеть от скорости пересылки.
Каждый заемщик имеет право дважды в год бесплатно получить кредитную историю в БКИ. Также заказать отчет из БКИ можно через посредников. Подобную услугу обычно за небольшую плату предоставляют банки, финтех-компании, МФО и другие организации.