Что такое кредитная нагрузка
После поступления заявки на кредит банк рассчитывает кредитную (долговую) нагрузку заявителя. В нее входят платежи по всем действующим кредитам. То есть это сумма, которую человек каждый месяц тратит на погашение автокредита, ипотеки и т.д. От данного показателя зависит вероятность одобрения нового кредита.
Как рассчитывается долговая нагрузка
Показатель долговой нагрузки (ПДН) измеряется в процентах. Банки определяют, какая часть от среднемесячного дохода человека или семьи ежемесячно уходит на исполнение долговых обязательств.
Пример. Андрей зарабатывает 150 000 рублей. У него уходит 15 000 рублей на погашение потребительского кредита, 30 000 рублей — автокредита. То есть суммарный ежемесячный платеж составляет 45 000 рублей. В этом случае кредитная нагрузка составит: 45 000/ 150 000 ×100% = 30%
По требованию Центробанка все финансово-кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН потенциальных заемщиков. Мера направлена на защиту граждан от чрезмерной долговой нагрузки на бюджет.
Банки берут данные из нескольких источников:
- информация из бюро кредитных историй (БКИ);
- предоставленные клиентом документы, подтверждающие платежеспособность: справка о доходах (бывшая 2-НДФЛ), справка о доходе самозанятого, налоговая декларация, выписка с расчетного счета индивидуального предпринимателя;
- сведения из Социального фонда России.
БКИ предоставляют данные обо всех платежах по кредитам. Причем база содержит сведения не только о действующих, но и об исполненных обязательствах.
Как самостоятельно рассчитать свою кредитную нагрузку
Чтобы сделать расчеты по указанной выше формуле, нужно:
- Посчитать суммарный официальный доход. Например, если кроме зарплаты есть дополнительная прибыль (доход от аренды, дивиденды и прочее), которую можно подтвердить документально.
- Сумма кредитных платежей. Ипотека, кредитные карты, потребкредиты и т.д.
Этих сведения достаточно для того, чтобы самостоятельно определить кредитную нагрузку.
Уровни кредитной нагрузкой
Как правило, выделяют следующие уровни долговой нагрузки, от которых зависит вероятность одобрения нового кредита:
- Низкий — до 30%. С таким коэффициентом шанс одобрения кредита высокий, так как новый платеж не приведет к существенному увеличению нагрузки на бюджет. Потенциальные заемщики с таким показателем считаются самыми надежными для банков.
- Умеренный — 30-50%. Люди с умеренной долговой нагрузкой откладывают деньги на оплату крупных покупок. Вероятность получения кредита зависит от запрошенной суммы и требований банка.
- Высокий — 50-70%. С таким ПДН риск просрочки довольно высокий. Чаще все заявку на кредит отклоняют.
- Критический — выше 70%. Если человек оформит кредит, ему не хватит денег даже на повседневные расходы. Вероятность задержки платежей существенная, поэтому в новом кредите откажут.
Однако следует учесть, что точное решение по заявке на кредит зависит от множества факторов, не только от уровня кредитной нагрузки.