Поручитель по ипотеке
Иногда у банка возникают сомнения в платежеспособности потенциального клиента, желающего оформить ипотеку. Для повышения вероятности одобрения заявки можно привлечь поручителя — лицо, которое будет вносить платежи за основного заемщика, если у последнего возникнут проблемы с деньгами.
Какие виды поручительства существуют
Выделяют 2 основных варианта:
- солидарное — если платеж по ипотеке не будет внесен вовремя, банк вправе сразу известить об этом поручителя;
- субсидиарное — кредитно-финансовая организация не может требовать от поручителя внесения платежа, даже если заемщик допустил просрочку.
Вид поручительства должен быть указан в ипотечном договоре, который банк обязан заключить с поручителем. В документе также содержится следующая информация:
- сумма кредита;
- процентная ставка (как по основному долгу, так и по просрочке);
- срок погашения;
- график платежей;
- комиссии (при наличии).
Кроме того, в договоре должны быть описаны штрафные санкции, которые применит банк в случае образования просроченной задолженности.
Когда без поручителя не обойтись
Банк может потребовать привлечь его для минимизации риска невозврата средств в следующих ситуациях:
- потенциальный заемщик имеет плохую кредитную историю (с многочисленными записями о продолжительных и крупных просрочках);
- небольшой трудовой стаж — общий или на текущем месте работы;
- уровень дохода недостаточен для обслуживания ипотеки;
- несоответствие требованиям по возрасту (допустимый диапазон в большинстве кредитно-финансовых организаций — от 21 года до 65 лет на момент предполагаемого окончания срока договора).
- планируется покупка квартиры в строящемся доме.
Привлечение поручителя помогает не только повысить вероятность одобрения заявки. Иногда благодаря этому банк соглашается на выдачу более крупной сумму, чем та, на которую изначально мог рассчитывать потенциальный клиент.
Каковы права и обязанности поручителя
Он должен вносить платежи, если заемщик не справится с исполнением своих финансовых обязательств. Следует учитывать, что они могут включать в себя, помимо процентов, еще и неустойку (штрафы и пени) — в случае образования просроченной задолженности.
Если платежи по ипотеке вносятся своевременно, то поручительство никак не повлияет на КИ. Но если просрочка все же возникнет, появятся записи о ней. Это снизит вероятность одобрения заявок на кредитные продукты в будущем.
Поручителей может быть несколько, однако делить между ними сумму платежа банк не станет — кредитно-финансовая организация просто будет обращаться по очереди к каждому из них, пока долг не будет погашен.
Также поручители обязаны сообщать банку об изменении ФИО, места жительства и иных персональных данных.
Поручитель вправе вернуть внесенные за заемщика средства. Для этого ему потребуется обратиться в банк и запросить документы, подтверждающие, что права на заложенное жилье переходят к нему. Нужно предоставить все необходимые доказательства (заключенный с кредитно-финансовой организацией договор, квитанции об оплате и прочее).
Затем поручителю останется только взыскать деньги с заемщика через суд. Как правило, дело решается в пользу первого.