Процентная ставка
Процентная ставка — это процентное выражение суммы, которую платит заемщик банку за пользование выданными кредитными средствами. Также ставка используется при расчете процентов, которые платит кредитно-финансовая организация держателю вклада. Чем ниже ставка, тем лучше для заемщика и хуже для вкладчика, и наоборот.
Как рассчитывается ставка
Банки определяют ее величину для каждого продукта самостоятельно, основываясь на собственной бизнес-стратегии — однако большой разницы (в рамках линейки, к примеру, кредитов или вкладов), как правило, нет.
Причина заключается в том, что главным фактором, влияющим на ее величину, является ключевая ставка, которую устанавливает ЦБ РФ, определяя таким образом стоимость денег.
Это минимальная ставка, по которой кредитно-финансовые организации могут получить средства от государства. Следовательно, банки вряд ли будут выдавать кредиты по более низкой ставке — это попросту невыгодно.
То же касается депозитов. Ставка по ним практически всегда ниже ключевой. На этой разнице и зарабатывают банки.
Какие виды ставок существуют
Их можно разделить на несколько групп.
Положительные и отрицательные
Первые встречаются практически повсеместно. Вторые же — крайне редки. Если ключевая ставка отрицательная, то банки платят клиентам, оформившим, к примеру, ипотеку, а держатели депозитов — кредитно-финансовым организациям.
Таким образом можно стимулировать экономику в сложный период, хотя это и сопряжено для государства с крупными расходами. Хранить деньги становится невыгодно, поэтому люди начинают их тратить, а бизнес получает бесплатные кредиты, которые способствуют его ускоренному развитию.
При положительной ставке кредиты, наоборот, становятся дороже, а граждане предпочитают копить средства.
Фиксированные и плавающие
Физические лица преимущественно сталкиваются только с первыми, а представители бизнеса — со вторыми.
Фиксированная ставка подразумевает, что не будет меняться на протяжении всего срока кредитования.
Плавающая же чаще всего привязана к ключевой ставке. В основном ее устанавливают, если уровень инфляции в стране очень высок: таким образом банки получают гарантии, что не лишатся дохода.
Кредит с плавающей ставкой может быть выгоден, если в момент оформления она очень низкая. Однако в будущем она может существенно вырасти — и нельзя предсказать, насколько.
Законодательство не запрещает выдавать физическим лицам кредиты по плавающей ставке. Однако такие предложения встречаются на рынке крайне редко — в основном в ипотечном сегменте.
Оформлять такой кредит стоит только при наличии твердой уверенности в том, что в долгосрочной перспективе экономика страны будет стабильна и, следовательно, ключевая ставка не будет расти. Иначе есть риск столкнуться с огромной переплатой.
Декурсивные и антисипативные
В первом случае выплата процентов происходит в конце срока действия договора, а во втором — сразу или регулярно (к примеру, ежемесячно).
Декурсивные ставки наиболее выгодны в случае с кредитами, а антисипативные — с депозитами. Однако на деле все наоборот: банки устанавливают первые по вкладам, а вторые — например, по ипотеке.
Аннуитетные и дифференцированные
Формально это способы начисления платежей, однако чаще всего они упоминаются именно в контексте ставок.
Первый вариант — наиболее распространенный. Сумма платежа фиксирована, однако его структура со временем меняется: в начале срока кредитования большая часть направляется на погашение процентов, а в конце — основного долга.
Во втором случае основной долг погашается равными частями. Из-за этого в начале срока кредитования платежи больше, а в конце — меньше.
При досрочном погашении дифференцированный способ выгоднее — если не брать в расчет инфляцию.
Она может серьезно повлиять на размер итоговой переплаты, если кредит оформлен на продолжительный срок.
Простые и сложные проценты
Это почти то же самое, что и аннуитетные и дифференцированные платежи — но только по отношению к депозитам.
В первом случае проценты начисляются только на сумму, которую внес вкладчик, а во втором — они ежемесячно прибавляются к средствам, хранящимся на депозите. Это называется капитализацией.
Номинальные и реальные
При расчете первых инфляция не учитывается, а во втором — принимается во внимание.
Например, клиент банка кладет средства на депозит под 18%. Если темпы инфляции будут такими же или выше, то фактически он не получит никакого дохода — или даже потеряет часть сбережений из-за их обесценивания.
С кредитами ситуация обратная. Если ипотека была оформлена под 5%, а затем ставки выросли до 20%, то заемщик очень неплохо сэкономит.
Правда, предсказать, какой будет реальная ставка через несколько лет, крайне сложно. Если кажется, что инфляция ускорится, стоит оформить кредит, а если замедлится — то положить накопления на депозит.