Полная стоимость кредита (ПСК)
Полной стоимостью кредита называют сумму, которую клиент обязан выплатить банку к концу срока кредитования.
ПСК позволяет заранее оценить долговую нагрузку, с которой столкнется заемщик, что делает взаимодействие с кредитно-финансовой организацией более прозрачным и повышает доверие к ней. Это также упрощает сравнение предложений в разных банках.
ЦБ РФ мониторит ПСК во всех кредитно-финансовых организациях — для определения ее среднего значения.
Что включено в ПСК
Согласно закону, в полную стоимость кредита входят:
- сумма основного долга;
- проценты;
- дополнительные расходы (например, плату за выпуск или обслуживание кредитки);
- платежи в пользу третьих лиц;
- страховую премию (если полис оказывает влияние на условия договора).
Также в нее входят любые иные расходы, которые указаны в договоре.
Что не включается в ПСК
Сюда относятся:
- штрафы и пени (которые начисляются, к примеру, при образовании просрочки);
- дополнительные услуги (в том числе СМС-информирование о совершенных по карте или счету операциях);
- страховая премия (если полис не оказывает влияния на условия договора);
- увеличение переплаты, вызванное действиями заемщика.
Последнее подразумевает, например, случаи, когда заемщик после неожиданного увольнения оформляет кредитные каникулы. Тогда он будет освобожден от внесения платежей на полгода, но банк продолжит начислять проценты.
Это приведет к увеличению итоговой переплаты. Однако банк не может знать, решит ли клиент запросить кредитные каникулы или нет, поэтому она не будет включена в ПСК.
Где найти ПСК
Она должна быть указана на первой странице заключенного с банком договора — в буквенном и числовом выражении.
Но важно учитывать, что в документе могут быть указаны и дополнительные услуги, не включенные в ПСК. По этой причине следует внимательно изучать все страницы договора перед его подписанием, а в случае возникновения вопросов — уточнять информацию у менеджера банка.
В процессе подбора кредитных продуктов рассчитывать ПСК придется самому. Потребуется запросить в банках детальные условия (в том числе обязательные платежи и величину ставки) по каждому из них.
Рассчитать сумму процентов, которые начислит банк к концу срока действия договора, можно при помощи любого кредитного калькулятора. К полученному результату нужно прибавить основной долг и прочие обязательные платежи.