Что такое скоринг в банке
Скоринговые системы — специальное программное обеспечение, которое используется банками при принятии решения по заявке потенциального заемщика. Скоринг позволяет оценить риск невозврата средств.
Проверка выполняется по огромному количеству параметров. Чем большему числу критериев соответствует гражданин, тем выше вероятность одобрения заявки.
Каков принцип работы скоринг-системы
Сначала она проверяет, соответствуют ли указанные в заявке данные требованиям, установленным банком.
После этого потенциальному клиенту присваивается определенное количество баллов. Если их достаточно, то кредит будет одобрен.
Использование скоринг-систем позволяет свести к минимуму человеческий фактор. Поэтому заявку не одобрят, даже если в банке работает супруг или брат потенциального заемщика: решение по ней принимает программное обеспечение.
В основе работы скоринговых систем лежит статистика. Люди со схожими параметрами, которые учитывает программа, обычно имеют одинаковое финансовое поведение. Поэтому потенциальные заемщики сравниваются с уже действующими. Учитываются состояние их кредитной истории, наличие просроченных задолженностей, профили в социальных сетях.
Полный список параметров неизвестен: банки скрывают его, чтобы предотвратить попытки обмана скоринг-систем.
Каждый критерий, соответствующий требованиям кредитно-финансовой организации, увеличивает количество баллов, а несоответствующий — наоборот, снижает.
У каждого параметра есть вес. К примеру, хорошая КИ позволяет получить больше баллов, чем отсутствие задолженностей по жилищно-коммунальным услугам.
Какие виды скоринг-систем существуют
Они могут значительно отличаться в зависимости от категорий клиентов, организации, в которой используются (МФО или банк), типа кредитного продукта и иных параметров.
Заявочная
Необходима для оценки платежеспособности потенциального заемщика. По итогам проверки заявка либо отклоняется, либо принимается. Во втором случае также автоматически рассчитываются максимально возможные сумма к выдаче и срок кредитования.
Чем больше баллов набрал клиент, тем более выгодные условия ему будут предложены, и наоборот.
Поведенческая
Предназначена для прогнозирования предполагаемой платежеспособности потенциального заемщика через несколько лет. Если скоринг-система решит, что она останется на прежнем уровне или повысится, то одобрит более крупную сумму.
При анализе учитывается финансовое поведение — например, состояние КИ или операции по счетам и картам.
Расширенная
Такую скоринг-систему используют при рассмотрении заявок от людей с пустой КИ — только достигших совершеннолетия или не пользовавшихся ранее кредитными продуктами. Для их оценки применяются доступные данные — в том числе пол, возраст, место работы, уровень дохода, семейное положение.
Мошенническая
Используется для проверки, не является ли потенциальный клиент злоумышленником. Скоринговая система анализирует, соответствуют ли все указанные в заявке данные действительности. Это позволяет минимизировать риск невозврата средств.
Коллекторская
С помощью такой скоринг-системы сотрудники банков принимают решение о том, как действовать в отношении клиента, допустившего образование просроченной задолженности — просто отправить ему СМС с напоминанием о внесении платежа или сразу подать на него иск в суд.