Что такое транзакция
Транзакцией называют банковскую операцию — перевод определенной суммы с одного счета на другой. Транзакцией может быть:
- оплата покупки в супермаркете (деньги списываются с карты клиента — дебетовой или кредитной — и поступают на счет продавца);
- перевод средств другу или родственнику;
- списание комиссий и платежей — к примеру, за обслуживание карты;
- снятие наличных в банкомате;
- погашение кредитов.
Каждая транзакция имеет уникальный цифровой код. Он необходим для идентификации операции.
Какие разновидности транзакций существуют
Различают 3 основных типа — онлайн, офлайн и через Интернет.
В первом случае операция выполняется, к примеру, путем прикладывания карты, стикера или телефона с чипом NFC к платежному терминалу — при покупке товара в магазине.
Информация (в том числе сумма операции и ПИН-код, если он был введен) передается в банк-эквайер, которому принадлежит терминал, а он направляет ее в процессинговый центр, где осуществляется проверка данных.
Если все в порядке, информация передается в банк-эмитент, выпустивший карту. Если будут обнаружены признаки мошенничества, операция будет отклонена.
А если все в порядке, то кредитно-финансовая организация одобряет ее и передает сведения об этом ПС, а та — в банк-эквайер.
Затем банк-эмитент перечисляет с карты покупателя требуемую сумму банку-эквайеру и оплачивает комиссию ПС.
При использовании кредитки лимит по ней уменьшаются на сумму совершенной покупки.
Транзакция считается завершенной, когда в установленный в магазине терминал поступает информация о том, что оплата была выполнена успешно или отклонена.
Хотя это достаточно сложный процесс, состоящий из нескольких этапов, на деле он занимает секунды.
Отличительной особенностью офлайн-транзакций является то, что расчеты происходят без участия банка-эквайера — например, если терминал был временно отключен от Интернет-соединения.
В таком случае в памяти устройства сохраняются сведения о совершенной покупке — платежные данные карты и сумма к списанию.
Деньги будут перечислены на счет продавца только после того, как терминал восстановит связь.
Кроме того, существуют Интернет-транзакции. В этом случае оплата происходит с использованием специальных протоколов безопасности:
- SET — применяется редко, так как не приобрел особой распространенности;
- 3-D Secure — используется ПС Visa и представляет собой технологию двухфакторной аутентификации: для оплаты заказа в Интернет-магазине покупателю потребуется ввести не только данные карты (например, номер и срок действия), но еще и одноразовый код, который поступит по СМС.
Некоторые банки отправляют код в пуш-уведомлении. Но в этом случае на смартфоне покупателя должно быть установлено мобильное приложение кредитно-финансовой организации.
Двухфакторная аутентификация позволяет банку удостовериться, что операцию совершает именно держатель карты, а не злоумышленник — ведь последнему потребуется доступ к смартфону клиента, чтобы украсть деньги.
Похожие протоколы безопасности имеются и у других платежных систем, но называются по-другому — к примеру, МИР Accept у ПС «Мир».