Что такое вклад в банке
Вклад — это сумма денежных средств, которую человек отдает на определенное время на хранение в банк, а затем забирает обратно (при соблюдении всех условий — с начисленными процентами).
Привлеченные во вклады деньги банки могут использовать по-разному, например, для торговли на валютных либо фондовых биржах или для выдачи кредитов.
Вклады помогают гражданам защитить накопления от мошенников, а также препятствуют импульсивным тратам, поскольку снятие средств до окончания срока действия вклада часто приводит к сгоранию всех начисленных процентов.
Виды вкладов
Существует несколько разновидностей банковских вкладов:
Срочные и до востребования
Первый вариант — самый распространенный. Условия по срочным вкладам фиксированы. Досрочное снятие денег со счета грозит потерей процентов (полной или частичной).
Отличительной особенностью вкладов до востребования является то, что снимать средства с них можно когда угодно — проценты не сгорят. Однако ставка по ним, как правило, заметно ниже, чем по срочным.
Пополняемые и со снятием
По данному критерию вклады делятся еще на несколько разновидностей:
- Сберегательные. Клиент не может ни пополнить счет, ни снять деньги до окончания срока действия договора. Зато ставка может быть высокой, особенно если вклад открыт на крупную сумму и на длительный период.
- Накопительные. Пополнять такой вклад можно, причем ставка по нему растет по мере увеличения хранящейся на счету суммы. Это оптимальный вариант для получения максимальной выгоды при отсутствии крупных начальных сбережений.
- Расчетные. С таких вкладов можно снимать средства — главное, чтобы на счету сохранялся минимальный остаток. В ином случае будут потеряны все накопленные проценты.
Последний вариант является наиболее гибким, но ставки по таким вкладам обычно самые низкие.
С фиксированной, плавающей и эффективной ставкой
В зависимости от ставки вклады делятся на следующие разновидности:
- С фиксированой ставкой. Она не меняется на протяжении всего срока действия вклада. Если средняя рыночная ставка снизится, это поможет сохранить доход, но если она повысится, то клиент упустит потенциальную выгоду.
- Под плавающий процент. Она может меняться на протяжении срока действия договора — чаще всего на это влияет величина ключевой ставки, которую устанавливает Центробанк. Потенциальный доход вкладчика напрямую зависит от экономической ситуации в стране.
- С эффективной ставкой. Она устанавливается для депозитов с капитализацией — тех, по которым начисленные проценты автоматически прибавляются к хранящейся на счету сумме. В следующем месяце проценты рассчитываются исходя из новой суммы. Благодаря этому доход постепенно увеличивается.
Валютные и мультивалютные
Вклады в рублях могут быть невыгодными, если курс национальной валюты падает. Это происходит при высоких темпах инфляции. В таком случае можно открыть вклад в евро, долларах или любой другой иностранной валюте. Но следует учитывать, что ставка по нему всегда будет ниже, чем по рублевому.
В некоторых банках доступна возможность открытия мультивалютного вклада. При своевременной конвертации хранящихся на нем средств в валюту с самым высоким курсом удастся получить более крупный доход. Однако потребуется тратить время на мониторинг курсов.
Как открыть вклад в банке
Это может сделать любой россиянин от 14 лет и старше. Часто нет необходимости даже посещать отделение кредитно-финансовой организации: открыть депозит можно через мобильное приложение банка. Тем не менее после этого все равно может потребоваться личный визит для подписания договора.
На первом этапе следует внимательно изучить условия по разным видам вкладов на сайте банка, чтобы выбрать наиболее подходящий — по величине ставки, возможности пополнения счета и снятия средств, сроку. Также можно проконсультироваться по этому вопросу с менеджером кредитно-финансовой организации.
Перед подписанием договора следует тщательно изучить его и убедиться, что все указанные в документе условия соответствуют заявленным.
Затем останется только внести средства на счет. Это можно сделать дистанционно (через Интернет-банк или мобильное приложение) либо через кассу в отделении.