Каждый человек, который подавал заявки на кредиты, пользовался рассрочкой или получал заемные средства в банке или в микрофинансовой организации, имеет кредитную историю. Это своеобразное досье на заемщика, в котором собирается информация об исполнении им взятых на себя долговых обязательств. От состояния кредитной истории зависит отношение кредиторов к заемщику при обращении за новыми кредитами и займами.
Некоторые клиенты банков и МФО не понимают, как именно формируется и что означает их рейтинг в БКИ, поэтому среди заемщиков бытует немало заблуждений на этот счет. Наиболее широкое распространение получили следующие 9 мифов о кредитной истории.
Миф 1. Не брал кредиты — кредитная история хорошая
Отсутствие у заемщика кредитной истории делает его темной лошадкой для кредиторов. Не располагая информацией, насколько ответственно клиент относится к исполнению долговых обязательств, банки и МФО не могут сделать выводы о его надежности, что повышает их финансовые риски. В частности, из-за этого банки неохотно выдают кредиты совсем молодым клиентам, у которых нет сформированной кредитной истории.
Что делать. Нулевая (пустая) кредитная история скорее всего не позволит заемщику получить в банке крупный кредит, поэтому человеку следует пользоваться рассрочкой при покупке товаров, подавать заявки на мелкие потребительские займы или попытаться оформить кредитную карту с небольшим лимитом и активно расплачиваться ей. При строгом соблюдении сроков погашения задолженности постепенно можно сформировать хорошую кредитную историю.
Миф 2. Если кредитная история плохая, то кредиты или займы больше не дадут
Испорченная кредитная история действительно затрудняет получение заемных средств, но не является поводом для однозначного отказа в выдаче кредита. На российском рынке можно найти кредиторов, которые готовы предоставить деньги в долг даже заемщику с низким кредитным рейтингом. Скорее всего, банк или МФО запросит у такого клиента дополнительные гарантии возврата средств и предложит не самые выгодные условия кредитования.
Что делать. Заемщики с плохой кредитной историей могут попытаться получить кредит под залог или с привлечением поручителя. Оба варианта позволяют кредитору с большей вероятностью рассчитывать на возврат долга, даже если клиент перестанет вносить платежи. С другой стороны, при четком соблюдении заемщиком графика платежей соответствующая информация будет передана в БКИ и повлияет на улучшение его кредитной истории.
Миф 3. Сведения о кредите не отражаются в кредитной истории поручителя
Ранее сведения о долговых обязательствах действительно не заносились в кредитную историю поручителей и появлялись там только при возникновении у основного заемщика просрочек и непогашенных штрафов. Сейчас информация о выданном кредите сразу отображается в кредитной истории поручителя и учитывается при расчете его кредитной нагрузки.
Что делать. Человек, выступающий поручителем по кредиту, принимает на себя определенные финансовые обязательства в случае, если заемщик перестает погашать долг. Поэтому решение о поручительстве должно приниматься так же взвешенно, как и о самостоятельной подаче заявки на кредит. Невыполнение заемщиком условий договора может привести к ухудшению кредитной истории поручителя. Кроме того, крупный чужой кредит может стать препятствием для получения самим поручителем заемных средств в банке.
Миф 4. Долги по ЖКУ не отражаются в кредитной истории
В кредитную историю могут вноситься записи о непогашенных задолженностях, не имеющих отношение к кредитам и займам. Например, сведения о просроченных долгах по оплате ЖКХ, неуплаченных алиментах, штрафах и т.д. Внесение такой информации в кредитную историю свидетельствует о том, что заемщик является злостным неплательщиком, а значит, испытывает финансовые проблемы или безответственно относится к обязательствам. Подобные выводы могут насторожить кредитора и стать причиной отказа в выдаче кредита.
Что делать. Перед обращением за заемными средствами в банк или МФО человеку следует выяснить, числятся ли за ним просроченные долги, не связанные с кредитами, и погасить их. Так потенциальному заемщику удастся улучшить собственную кредитную историю и повысить вероятность одобрения кредита.
Миф 5. Неуплаченные налоги отражаются в кредитной истории
Федеральная налоговая служба (ФНС) не передает в бюро кредитных историй сведения о задолженностях по налогам, поэтому данная информация не учитывается при рассмотрении заявок на кредиты.
Что делать. Не стоит беспокоиться, что задолженность по налогам ухудшит кредитную историю, однако и накапливать такие долги тоже не следует. В случае просрочек налоговая может начислять пени и штрафы, а при крупных недоимках по уплате налогов должник может быть привлечен даже к уголовной ответственности.
Миф 6. При смене паспорта или фамилии формируется другая кредитная история
Кредитная история заемщика не обнуляется при получении человеком нового паспорта или изменении фамилии. В титульной части документа просто фиксируются новые персональные или паспортные данные.
Что делать. Попытка избавиться от плохой кредитной истории за счет смены имени или получения нового паспорта не приведет к желаемого эффекту. Человек потратит время и деньги на переоформление документов, но кредиторам по-прежнему будет доступна информация о недобросовестном исполнении заемщиком взятых на себя долговых обязательств.
Миф 7. Если погасить долги, кредиторы не узнают о старых просрочках
Любые сведения о взаимодействии заемщика с кредиторами хранятся в кредитной истории на протяжении 7 лет. Если у клиента банка или МФО возникали просрочки при погашении долга, то эта информация будет доступна кредиторам при рассмотрении следующих заявок клиента на получение заемных средств.
Что делать. Заемщику не следует допускать просрочек при погашении кредитов и займов, но если такое все же случилось, необходимо как можно быстрее закрыть проблемную задолженность. Факт просрочки в любом случае отразится в кредитной истории и повлияет на ее ухудшение, но со временем при строгом соблюдении графика платежей по кредитам заемщик сможет выправить ситуацию.
Миф 8. Кредитная история влияет на выдачу визы
Каждая страна разрабатывает собственные требования к заявителям, претендующим на получение визы. Финансовая состоятельность человека может учитываться при принятии решения о предоставлении ему разрешения на въезд, однако такая проверка обычно предполагает оценку уровня доходов человека и наличия у него недвижимости, но не подразумевает проверку кредитной истории.
Что делать. Несмотря на то, что плохая кредитная история в большинстве случаев никак не влияет на возможность оформить визу, наличие просроченных долгов может стать препятствием для выезда за границу. Если кредитор подаст в суд на заемщика, который не платит по кредиту, человеку могут запретить покидать страну до полного погашения просрочек. При возникновении проблем с выплатами заемщику следует сразу обратиться к кредитору и попытаться совместно найти решение проблемы. Например, договориться об отсрочке погашения, уменьшить размер ежемесячных платежей или рефинансировать кредит.
Миф 9. Кредитную историю можно удалить
Заемщик не может по собственному желанию обнулить кредитную историю, но вправе оспорить не соответствующие действительности сведения, внесенные в документ по ошибке банка, МФО или БКИ. Добиться полной очистки кредитной истории можно только если на протяжении 7 лет не пользоваться услугами кредиторов.
Что делать. Не стоит доверять физическим лицам и компаниям, которые обещают за деньги обнулить плохую кредитную историю. Сделать это законными способами невозможно, и чаще всего подобные предложения исходят от мошенников. При обнаружении ошибок в кредитной истории заемщику необходимо самостоятельно подать заявление кредитору или в БКИ, чтобы удалить или исправить отдельные записи.
