Получение кредита накладывает на заемщика долговые обязательства, которые он должен выполнить в соответствии с условиями договора. Иногда в силу различных причин график платежей соблюдать не удается, из-за чего возникает просрочка, которая тянет за собой начисление штрафов и неустоек. В подобных ситуациях заемщику следует сразу предпринять какие-то действия для устранения проблемы, чтобы не попасть в долговую яму.
Решением вопроса может стать рефинансирование или реструктуризация. Это разные процедуры, позволяющие снизить долговую нагрузку, чтобы погашение долга стало более комфортным. Для выбора подходящей услуги заемщику следует разобраться, чем они отличаются.
В чем суть рефинансирования
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения текущей задолженности. Суть заключается в поиске банка, который предложит новый кредит, полностью покрывающий имеющийся долг, на более выгодных условиях, благодаря чему получится снизить размер платежа или уменьшить общую переплату. Кроме того, некоторые банки предлагают рефинансировать сразу несколько долгов, объединив их в один. Такую процедуру правильно называть консолидацией.
Заемщику имеет смысл задуматься о рефинансировании, даже если у него не возникает проблем с погашением имеющегося кредита, но условия по схожим кредитным продуктам существенно изменились, например, в силу снижения ключевой ставки ЦБ. Оформить рефинансирование можно в том же банке, где был получен кредит, или в сторонней финансовой организации. Важным условием считается обращение к кредитору до возникновения просрочки по кредиту, в противном случае в рефинансировании будет отказано.
Под процедуру рефинансирования подпадают любые разновидности кредитов:
- потребительский кредит;
- автокредит;
- ипотека;
- кредитная карта.
При обращении в новый банк заявителю потребуется собрать стандартный пакет документов на рефинансирование кредита:
- заполненная анкета-заявление;
- общегражданский паспорт;
- второй документ для подтверждения личности (ИНН, СНИЛС, водительские права и т.д.);
- справка о доходах (бывшая 2-НДФЛ) или по форме банка;
- копия трудовой книжки или трудового договора;
- действующий кредитный договор;
- справка о состоянии задолженности.
Если банк одобрит перекредитование, то заемные средства будут направлены на счет предыдущего кредитора. С этого момента у заемщика возникнут новые долговые обязательства. При этом обязательно следует получить справку о закрытии старого кредита, чтобы со стороны первого кредитора не возникло вопросов.
В чем суть реструктуризации
Реструктуризация — это существенное изменение условий действующего кредитного договора для снижения финансовой нагрузки заемщика. Такая процедура производится по согласованию сторон в ситуации, когда клиент не может погашать долг на оговоренных ранее условиях. Запросить и оформить реструктуризацию можно только в том же банке, где был получен кредит. Существует несколько вариантов облегчения долгового бремени:
- предоставление отсрочки (кредитных каникул);
- увеличение срока кредитования;
- уменьшение процентной ставки;
- списание части задолженности (штрафы, пени).
Заявки на реструктуризацию принимаются от клиентов, которые действительно сталкиваются с материальными затруднениями или оказываются в сложной финансовой ситуации. Вескими причинами для обращения в банк с просьбой о пересмотре условий кредитования считаются:
- существенное снижение дохода;
- потеря работы (сокращение, закрытие компании);
- тяжелое заболевание или получение инвалидности;
- призыв на срочную службу или мобилизация;
- выход в декрет;
- появление иждивенцев.
Клиенту потребуется документально подтвердить существенное изменение обстоятельств, мешающих ему в прежнем объеме выполнять взятые на себя долговые обязательства. Например, приложить к заявлению больничный лист с указанием диагноза, трудовую книжку с записью о сокращении и т.д. Сделать это лучше как можно быстрее с момента наступления новых обстоятельств и желательно до наступления просрочки.
После рассмотрения документов банк предложит клиенту варианты развития событий. В случае одобрения реструктуризации новые условия будут зафиксированы в дополнительном соглашении к действующему кредитному договору.
Ключевые отличия реструктуризации и рефинансирования кредита
Реструктуризация и рефинансирование кредита направлены на снижение долговой нагрузки на заемщика, но эта цель достигается разными способами. При рефинансировании оформляется новый кредит для погашения одного или нескольких долгов. Клиент может обратиться в тот же банк, где ранее получал кредит, или в другую финансовую организацию, но сделать это нужно до наступления просрочки.
Реструктуризация обязательно производится в том же банке, где был оформлен кредит, и возможна после наступления просрочки. Суть процедуры заключается в изменении условий текущего договора из-за отсутствия у клиента возможности обслуживать долг в прежнем объеме.
При этом заемщику нужно понимать, что ни рефинансирование, ни реструктуризация не освобождают его от необходимости погашать долг, просто делать это можно будет на новых, более выгодных условиях.
Обращаясь в банк за рефинансированием или реструктуризацией, клиенту следует тщательно изучить имеющиеся предложения и сравнить их с условиями действующего договора. Например, даже при существенном снижении процентной ставки рефинансирование ипотеки может оказаться невыгодным для заемщика, поскольку для запуска процедуры у него возникнут дополнительные расходы на оценку недвижимости, оформление страховки и т.д.
Когда выгоднее рефинансирование
В нескольких случаях заемщик может получить очевидную выгоду от рефинансирования кредита:
- Клиент обслуживает сразу несколько долгов. Их объединение в один кредит позволит проще контролировать проведение платежей и не допускать просрочек.
- Перекредитование позволяет снизить процентную ставку по кредиту на несколько пунктов. Разница в 1-3% может оказаться существенной, если заемщик обслуживает крупный кредит, выданный на длительный срок. В такой ситуации общий размер переплаты окажется меньше.
Решение о рефинансировании необходимо принимать после проведения тщательных расчетов и сравнения текущих условий кредитования с потенциально возможными.
Когда выгоднее реструктуризация
Реструктуризация кредита оказывается оправданной для заемщика в нескольких ситуациях:
- Клиент не может погашать кредит в прежнем объеме. В силу изменившихся жизненных обстоятельств заемщику необходимо получить отсрочку по внесению платежей или снизить размер обязательного платежа.
- Заемщик допустил большое количество просрочек и рискует лишиться собственности, которая будет продана по решению суда для выплаты долга. Клиенту следует рассмотреть предложение банка о реструктуризации кредита и принять его для досудебного урегулирования проблемы.
Как выбрать банк с лучшими условиями перекредитования
Для выбора наиболее выгодного предложения по рефинансированию или реструктуризации необходимо сравнить условия, которые действуют по соответствующим программам в разных российских банках. При сравнении следует обращать внимание на ключевые параметры: требования к заемщику и обязательному пакету документов, процентная ставка, срок кредитования и т.д.
После выбора оптимального варианта останется обратиться в банк и дождаться решения кредитора. В большинстве случаев финансовые организации принимают заявки на рефинансирование и реструктуризацию онлайн и только после предварительного одобрения запрашивают у клиента оригиналы документов.
