Каждый заемщик может оказаться в ситуации, когда не хватает денег на погашение кредита. Например, из-за потери работы, снижения зарплаты или из-за других непредвиденных обстоятельств. Если в силу перечисленных причин клиент понимает, что может пропустить одну или несколько выплат по кредиту, ему необходимо предпринять определенные действия, чтобы ситуация не вышла из-под контроля. Существует несколько правил, следование которым позволит минимизировать собственные потери из-за несоблюдения условий кредитного договора и не угодить в долговую яму.
При возникновении проблем с выплатой долга не стоит:
- Полагать, что ситуация разрешится сама собой. Необходимо понимать, что бездействие точно не приведет к погашению долга, а напротив может обернуться ростом просроченной задолженности из-за начисления процентов, штрафов и пени.
- Скрываться от кредитора. Нельзя избегать общения с кредитно-финансовой организацией, намеренно не отвечать на звонки или письма из банка. Подобное поведение может привести к тому, что кредитор передаст контакты клиента коллекторам или подаст на него иск в суд.
- Оформлять новый кредит для погашения предыдущего. Необдуманное обращение в банки или МФО за деньгами для закрытия текущего кредита может привести к увеличению долга и только усугубит сложившуюся ситуацию.
- Недооценивать возникшие финансовые затруднения. Можно не рассчитать собственные силы и пообещать кредитору быстро исправить ситуацию, что позволит выиграть какое-то время. Но если не выполнить обещания, в следующий раз финансово-кредитная организация скорее всего уже не пойдет на уступки.
- Пытаться признать кредит недействительным или надеяться, что суд по какой-то причине не станет взыскивать непогашенный долг. Если заемщик по доброй воле подписал кредитный договор и получил деньги, такое поведение только ускорит взыскание. Если у должника не окажется свободных денежных средств, судебные приставы могут продать недвижимость или иное имущество в счет погашения задолженности.
Заемщику необходимо понимать, что любые действия, приводящие к увеличению просроченной задолженности, негативным образом отражаются на состоянии его кредитной истории.
Стандартная процедура взыскания долга состоит из нескольких этапов. Сначала кредитор пытается связаться с заемщиком для урегулирования вопроса в частном порядке. Если это ни к чему не приводит, банк передает дело коллекторам, продает долг другому взыскателю или самостоятельно подает в суд на должника. После вынесения судом решения о взыскании долга в дело вступают судебные приставы. С их подачи на продажу может быть выставлено ликвидное имущество заемщика, а часть его доходов автоматически перечисляться в счет погашения долга.
Что делать, если возникли трудности с погашением кредита
При возникновении проблем с внесением платежей по кредиту заемщику следует:
1. Самостоятельно связаться с кредитором
Заемщику желательно связаться с кредитором еще до наступления просрочки. Перед обращением в службу поддержки финансово-кредитной организации рекомендуется трезво оценить собственные возможности и попытаться понять, как и когда получится закрыть долг.
Кроме того, заемщику следует озаботиться получением документов, которые подтвердят, что он столкнулся с проблемами материального характера, из-за чего лишился возможности погашать кредит в прежнем порядке. Это может быть копия трудовой книжки с записью об увольнении, справка о снижении зарплаты, больничный лист или выписка из истории болезни о тяжелом заболевании, свидетельство о смерти созаемщика и др. Рассмотрев такое обращение, кредитор сможет предложить заемщику то или иное решение вопроса.
2. Определиться с путем решения проблемы
В зависимости от ситуации заемщику могут быть предложены следующие варианты:
- Отсрочка платежа или кредитные каникулы
Если по такому запросу будет принято положительное решение, то в течение установленного срока клиент будет освобожден от обязанности вносить платежи.
Отсрочка распространяется на различные виды кредитов. Кредитные каникулы по ипотечному кредиту предоставляются один раз за весь период кредитования, а их продолжительность не превышает 6 месяцев. При этом размер платежей после окончания каникул будет увеличена, поэтому клиент может попросить кредитора на время отсрочки не полностью отменить платежи, а просто уменьшить их размер.
Отсрочка подойдет заемщикам, которые уверены, что по прошествии установленного срока смогут продолжить погашать кредит в прежнем порядке.
- Реструктуризация
Реструктуризация — это пересмотр условий договора текущим кредитором с целью снизить финансовую нагрузку заемщика. Поводом для запуска такой процедуры могут стать обстоятельства, не позволяющие клиенту погашать долг в прежнем объеме.
Обычно в ходе реструктуризации увеличивается срок погашения кредита и уменьшается размер ежемесячного платежа. Банк заинтересован, чтобы клиент продолжил погашать кредит добровольно, а не пытаться взыскать с должника деньги через коллекторов или по суду.
- Консолидация
В ситуации, когда заемщик обслуживает несколько кредитов, упорядочить процесс погашения долга поможет консолидация долгов, то есть их объединение в один кредит. В результате такой процедуры клиент освободится от необходимости держать в голове несколько дат погашения и сможет постепенно закрывать весь имеющийся у него долг в соответствии с одним графиком платежей. Обычно консолидация производится посредством рефинансирования кредитов.
- Рефинансирование
Рефинансирование — погашение имеющегося долга за счет оформления нового кредита на более выгодных условиях. Как правило, рефинансирование производится с целью снизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или величину общей переплаты.
- Продажа личного имущества
В безвыходной ситуации, когда не удается найти деньги для погашения крупного долга, заемщику лучше самостоятельно решиться на продажу имущества для закрытия кредита. Если не сделать этого и дождаться реализации собственности судебными приставами, то имущество, скорее всего, будет распродано дешевле.
- Банкротство
Любой гражданин при наличии непогашенного долга может объявить себя банкротом, однако делать это рекомендуется только в самом крайнем случае. В то же время, в законе описаны обстоятельства, при наступлении которых физическое лицо обязано подать заявление о банкротстве — если размер задолженности составляет более 500 тысяч рублей, а просрочка превысила 3 месяца.
Заемщик, заявивший о своей финансовой несостоятельности, лишается возможности выезда за границу и работы на руководящих должностях, в его имущество подлежит изъятию и реализации для погашения долга. При этом в законе четко прописан перечень имущества, не попадающий под продажу. В частности, единственное жилье, транспортное средство, являющееся источником дохода, инструменты для осуществления профессиональной деятельности и др.
С момента объявления физического лица банкротом приостанавливается начисление процентов и неустоек по всем кредитам и займам. Сама процедура в судебном порядке обычно длится от 6 до 12 месяцев, во внесудебном — до полугода. После ее прохождения в течение последующих 5 лет при обращении в банк за кредитом заявитель обязан сообщать кредитору о своем статусе банкрота.
