Российские банки активно занимаются кредитованием физических лиц, предоставляя клиентам потребительские кредиты и кредитные карты. Эти банковские продукты имеют схожие черты и существенные различия, из-за чего потенциальному заемщику необходимо заранее четко сформулировать свои потребности и определиться с наиболее подходящим для него вариантом получения заемных средств в банке. Для этого следует сравнить ключевые характеристики кредитов и кредитных карт.
Разновидности и особенности банковских кредитов
Кредит — это денежная ссуда, которую банк выдает заемщику под определенный процент. Клиент получает необходимые ему средства и обязуется полностью вернуть полученную сумму, а также начисленные проценты за пользование деньгами. Погашение задолженности производится постепенно на протяжении оговоренного срока. В случае с потребительским кредитом размер заимствования может достигать 5 000 000 рублей со сроком возврата долга до 5 лет. Сумма и срок кредитования могут оказаться существенно больше при оформлении ипотеки. Период погашения в этом случае достигает 30 лет, а размер кредита зависит от стоимости приобретаемого заемщиком жилья.
Кредиты, которые выдаются на конкретные нужды, называются целевые. Помимо ипотеки к ним относятся автокредиты, кредиты на оплату обучения или медицинских услуг и др. В случае с целевыми кредитами заемные средства, как правило, не выдаются клиенту на руки, а направляются сразу на счет продавца товара или услуги. А нецелевые кредиты предоставляются заемщику наличными или перечисляются на банковскую карту.
Заявки на кредиты принимаются в отделениях банков и онлайн. В последнем случае потенциальному заемщику достаточно заполнить небольшую анкету и отправить запрос на рассмотрение кредитору. Перечень обязательных документов зависит от клиентской политики кредитно-финансовой организации, разновидности и размера кредита. Некоторые российские банки выдают потребительские кредиты до 300 000 рублей только по паспорту, не запрашивая у заявителя документальное подтверждение уровня дохода. При этом конечные условия кредитования (размер кредита, срок погашения, процентная ставка) определяет именно банк, оценивая содержащуюся в анкете информацию о заемщике, его материальное состояние, кредитную историю. В любой момент на этапе проверки кредитор может запросить у заявителя дополнительные сведения и документы.
Особенности кредитных карт
Кредитная карта — платежный инструмент, позволяющий клиенту банка удобно управлять счетом с заемными средствами. Традиционно карточки выпускаются на физическом носителе из пластика, однако в последнее время широкое распространение также получили виртуальные кредитные карты, информация о которых передается клиенту в электронном виде. Размер денежных средств, выделенных банком заемщику, называется кредитным лимитом. От обычного банковского кредита карточка отличается наличием нескольких важных особенностей:
- Возможность многократно пользоваться заемными средствами в случае полного или частичного погашения основного долга. Всякий раз после внесения клиентом денег на карту кредитный лимит восстанавливается на сумму пополнения за вычетом начисленных процентов и иных обязательных платежей.
- Наличие льготного периода. Право пользования заемными деньгами без уплаты процентов. Продолжительность льготного периода определяется каждым банком в отдельности применительно к той или иной карте. Стандартный грейс-период составляет 55-60 дней, однако многие кредитно-финансовые организации выпускают кредитные карты с беспроцентным периодом 120 дней и более. Льготные условия, как правило, распространяются только на безналичную оплату товаров и услуг.
- Получение бонусов и привилегий за пользование картой. Дополнительная выгода для держателей «пластика» в виде кешбэка, скидок, участия в акциях и т.д. Преимущества той или иной карты определяются содержанием собственной программой лояльности финансовой организации, а также спецпредложениями от партнеров банка и платежных систем.
Наиболее существенным недостатком кредитной карты по сравнению с потребительским кредитом является высокая процентная ставка. Ее значение может достигать 40%. Также при использовании кредиток нередко возникают дополнительные расходы. Банки могут устанавливать плату за обслуживание и комиссии за переводы или снятие наличных. Все это делает заемные средства более дорогими.
Разница между потребительским кредитом и картой
Потребительские кредиты и кредитные карты имеют существенные различия по ряду параметров:
Сумма кредитования
Максимальный кредитный лимит по картам российских банков редко превышает 1 млн рублей, при этом размер одобренного лимита зависит от результатов проверки платежеспособности заемщика. А величина потребительского кредита может достигать 5 млн рублей. Еще больше денег банки готовы предоставлять надежным клиентам по ипотеке. Таким образом, если нужна крупная сумма, следует ориентироваться на получение кредита, а не карты.
Переплата
Размер переплаты по кредиту зависит от суммы и срока кредитования, а погашение обычно производится равными платежами. Помимо основного долга (выданной суммы) заемщик платит начисленные проценты и оплачивает дополнительные услуги при их наличии. В итоге на обслуживание кредита у клиента может уходить немалая сумма. А владелец кредитной карточки при правильном выборе банковского продукта и грамотном использовании платежного инструмента в повседневной жизни может полностью избежать переплат. Для этого необходимо четко следовать условиям льготного периода и не проводить операции, за которые банк взимает комиссии, но выполнять требования по обороту, чтобы кредитор не списывал плату за обслуживание. Если же клиент перестанет рассчитываться кредиткой, то его переплата при отсутствии долга будет определяться стоимостью обслуживания карточки.
Срок для возврата задолженности
График погашения кредита является неотъемлемой частью договора, который банк подписывает с заемщиком. Именно в графике платежей отображается срок кредитования, в течение которого клиенту необходимо вернуть кредитору основной долг и начисленные проценты. Внесение средств на кредитную карту также предполагает соблюдение определенных сроков, если держатель «пластика» не хочет переплачивать проценты, ему требуется полностью погасить долг или внести минимальный платеж до окончания грейс-периода.
Дополнительные скидки
Банки стимулируют клиентов активно пользоваться карточками в повседневной жизни, поэтому предусматривают различные поощрения за проведение безналичных операций — кешбэк, скидки, розыгрыш призов и т.д. При оформлении потребительского кредита заемщик не получает дополнительных привилегий.
В каких случаях целесообразно оформлять банковский кредит
Потенциальному заемщику лучше задуматься о получении кредита, а не кредитной карты в случае, если ему требуется крупная сумма на дорогостоящую покупку, на оплату лечения или обучения, на погашение накопившихся долгов и т.д. В то же время, если нужны средства на повседневные расходы или непредвиденные траты в будущем, лучше оформить кредитную карту.
