Автомобиль — дорогостоящая покупка, решение о которой редко принимается необдуманно. При этом существует несколько подходов к приобретению машины. Одни люди стремятся самостоятельно накопить необходимую сумму, другие занимают деньги у друзей и родных, третьи обращаются за кредитом в банк. Последний вариант позволяет быстро получить денежные средства, купить авто и постепенно выплатить долг перед кредитором. Но возникает вопрос, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля — потребительский или целевой, то есть автокредит.
Чем автокредит отличается от потребительского кредита
Автокредит представляет собой целевой заем, рассчитанный исключительно на приобретение транспортного средства. Как правило, такой кредит предоставляется на покупку машины у производителя или в автосалоне, а приобретенное авто оформляется в залог. Клиент получает возможность пользоваться машиной, но не может продать, подарить или заложить ее до полного погашения долга. При этом автокредит по размеру часто оказывается больше потребительского, выдается на более длительный срок и под меньший процент.
В свою очередь, потребительский кредит может быть использован для покупки машины с рук у физического лица, а на приобретенный автомобиль не накладывается никаких обременений. Потенциальный заемщик может покрыть потребительским кредитом полную стоимость выбранной машины, поскольку такое кредитование не предполагает наличие первоначального взноса и особых требований к ТС.
Важной отличительной чертой автокредита является обязательное оформление страховки на случай повреждения или угона машины. Таким образом банк снижает собственные риски, а у заемщика возникают дополнительные расходы. При покупке автомобиля на средства потребительского кредита банковский клиент сам принимает решение, требуется ли ему оформлять КАСКО или нет.
Залог
Получение автокредита предполагает оформление купленной машины в качестве залога. Как правило, банк запрашивает у клиента паспорт транспортного средства (ПТС), который остается в финансово-кредитной организации до полного исполнения заемщиком долговых обязательств. Если заемщик по какой-то причине не справится с погашением кредита, банк может продать машину и направить вырученные средства в счет закрытия долга.
Дорогое страхование
При покупке машины в кредит по целевой программе оформление КАСКО является обязательным условием, что значительно повышает расходы потенциального заемщика. Так, страхование нового автомобиля может обойтись собственнику в 10-15% от стоимости ТС. Для машин с пробегом страховой полис будет стоить еще больше.
Процентная ставка
Процент по автокредиту относится к индивидуальным условиям кредитования и сильно зависит от клиентской политики банка, платежеспособности потенциального заемщика и выполнения им определенных требований. На минимальный процент обычно могут рассчитывать клиенты с высоким доходом, которые претендуют на получение для покупки авто крупной суммы свыше 5 млн рублей, при этом оформляют КАСКО и передают банку в залог ПТС. Также особые условия могут предоставляться постоянным клиентам, которые обслуживаются в банке в рамках зарплатного проекта или на протяжении длительного срока являются крупными вкладчиками.
Где можно оформить автокредит
Существует несколько способов оформить автокредит:
- Подать заявку на автокредит в отделении банка или онлайн. В этом случае потенциальному заемщику нужно заранее выбрать машину и собрать пакет обязательных документов. Заявитель может обратиться в любой российский банк, который выдает автокредиты.
- Воспользоваться услугами представителя банка в автосалоне. Оформить автокредит можно сразу после выбора машины у дилера, но тогда придется заключать договор с той финансовой организацией, которая сотрудничает с автосалоном. Условия кредитования в этом случае могут оказаться не самыми выгодными.
- Обратиться за помощью к кредитному брокеру. Такой специалист является связующим звеном между продавцами автомобилей и банками. По запросу клиента брокер может подобрать оптимальные программы автокредитования и направить заявки сразу нескольким кредиторам. После окончательного выбора банка брокер поможет заключить договор, но заемщик понесет дополнительные расходы, так как ему придется оплатить услуги кредитного консультанта.
Заемщик сам выбирает для себя наиболее подходящий вариант оформления автокредита в зависимости от текущей ситуации.
Разновидности автокредитования
Условия кредитования зависят от параметров конкретной программы и разновидности автокредита.
Стандартный
Банк выделяет средства на покупку автомобиля после оценки платежеспособности клиента. Кредитор переводит деньги продавцу авто, машина передается в пользование покупателю, а паспорт транспортного средства остается в банке до полного погашения кредита.
Trade in
Схема, в рамках которой при покупке автомобиля у официального дилера автовладелец сдает подержанную машину в счет стоимости новой. По сути, автосалон выкупает у клиента старое авто, а деньги за него засчитываются в качестве первоначального взноса по автокредиту. Но потенциальному заемщику следует учитывать, что предложенная автосалоном цена за подержанную машину окажется на 10-15% ниже рыночной.
Экспресс
Автокредит в день обращения по упрощенной процедуре. Как правило, в этом случае банки запрашивают минимальный пакет документов и предъявляют лояльные требования к заемщику, но назначают высокую процентную ставку. Клиент в кратчайшие сроки подписывает договор с банком и получает в свое распоряжение автомобиль, но переплата по такому кредиту оказывается существенной.
Buy Back
Программа автокредитования, имеющая различные наименования в разных банках: кредит с обратным выкупом, с отсрочкой погашения, с гарантией остаточной стоимости и т.д. Основная особенность такого автокредита заключается в том, что на протяжении всего срока заемщик вносит небольшие платежи, а в последний месяц действия договора погашает значительную часть — в пределах 20-40% от стоимости авто. Последний платеж может осуществляться за счет собственных средств заемщика, за счет продажи автомобиля через автосалон или путем рефинансирования оставшейся суммы кредита. Схема Buy Back обычно используется при покупке дорогого автомобиля премиального класса.
Факторинг
Клиент подписывает с автосалоном договор купли-продажи автомобиля в рассрочку, вносит от 30% до 50% от стоимости машины и оформляет ее в собственность. Оставшиеся средства переводит продавцу банк, который затем постепенно получает эти деньги от клиента по договору переуступки прав требования. Финансово-кредитные организации рекламируют такую схему как беспроцентный автокредит. Клиент получает отсрочку платежей до 180 дней, но помимо возврата основного долга обязуется уплатить комиссии.
Кто и как может оформить автокредит
Российские банки предъявляют схожие требования к клиентам, претендующим на получение потребительского кредита и кредита на покупку авто:
- российское гражданство, регистрация на территории страны;
- возраст не менее 18 лет (может быть увеличен в зависимости от клиентской политики банка);
- наличие постоянного заработка (часто банки предъявляют дополнительное требование к уровню дохода);
- невысокая долговая нагрузка, хорошая кредитная история.
Многие финансово-кредитные организации принимают заявки на автокредиты онлайн. В этом случае потенциальному заемщику необходимо заполнить анкету на сайте банка и дождаться ответа кредитора. После одобрения заявки в банк требуется предоставить пакет обязательных документов:
- общегражданский паспорт заявителя;
- второй документ, подтверждающий личность клиента (СНИЛС, ИНН, водительские права, загранпаспорт);
- справка о доходах или по форме банка;
- копия трудовой книжки или трудового договора.
При оформлении автокредита клиенту потребуется предоставить отчет об оценке транспортного средства и копии документов, подтверждающих законность деятельности автосалона. Проверка полного пакета бумаг в банке может занять до 3-5 рабочих дней, хотя в большинстве случае финансовые организации стараются максимально ускорить процедуру. В то же время, решение по потребительскому кредиту обычно выносится за 1-2 дня.
После проверки документов банк выносит окончательное решение о предоставлении кредита и доводит до сведения заявителя одобренные индивидуальные условия.
