Для многих ипотека — это единственный шанс купить собственное жилье. Но возможность получить такой кредит есть далеко не у всех людей. Банки могут отказать даже при наличии стабильно высокого дохода. Причина тому — испорченная кредитная история. Она может ухудшиться по разным причинам: случайный пропуск платежа, уменьшение дохода или сложные жизненные обстоятельства, из-за которых выполнение долговых обязательств превращается в кабалу. О просрочках и штрафах перед одними банками становится известно другим, так как они в обязательном порядке проверяют КИ потенциальных заемщиков. Однако некоторые кредитно-финансовые организации утверждают, что готовы одобрить ипотеку даже при плохой кредитной истории. В статье выясним, действительно ли это возможно.
Насколько кредитная история влияет на решение по заявке
В кредитной истории содержатся данные о прошлых и о текущих долговых обязательствах. С ее помощью банки оценивают отношение клиента к погашению кредитов. Но плохая КИ не всегда становится поводом для отказа. На ответ по заявке влияет срок давности отметки и тип нарушения. Если несколько лет назад была единоразовая просрочка в несколько дней или 1-2 месяца, то не стоит переживать. Как правило, банки не считают это серьезным препятствием для выдачи ипотеки.
КИ — один из основных параметров, которые учитывает банк при принятии решения по заявке. Но стоит помнить о других обязательных требованиях для получения ипотеки. В их числе наличие имущества и стабильного дохода в достаточном размере.
Что портит кредитную историю
Есть ряд факторов, когда банки оценивают КИ как плохую:
- Просрочка платежей. Если в прошлом клиент часто допускал просрочки, это говорит о его безответственном отношении к выполнению обязательств перед финансово-кредитными организациями. Соответственно, рискованно выдавать ему ипотеку.
- Много отклоненных запросов от разных кредиторов. Если другие банки отказали в кредитовании, значит, они оценили потенциального заемщика как неблагонадежного. В этом случае его заявка на ипотеку может быть с высокой вероятностью отклонена.
- Ошибки в кредитной истории. Они возникают, но редко. Чтобы не столкнуться с отказом в ипотеке по этой причине, следует проверить КИ перед отправкой запроса в банк.
- Судебные взыскания по неоплаченным обязательствам. Эта категория включает долги по алиментам, коммунальным услугам, штрафам и прочим платежам. Если есть исполнительные производства такого рода, это характеризует клиента как безответственного. Наличие таких отметок ухудшает кредитный рейтинг.
Как улучшить кредитную историю перед получением ипотеки
Если планируется оформление ипотеки в ближайшее время, кардинально исправить кредитную историю не удастся. Важно заранее позаботиться о том, чтобы кредитный рейтинг был достаточно высоким.
Для исправления КИ доступны следующие способы:
- закрыть все действующие кредиты и займы;
- своевременно вносить платежи по текущим обязательствам;
- оплатить штрафы и прочие долги перед ФССП;
- не брать новых кредитов и займов.
При наличии нулевой КИ повысить свой рейтинг можно путем оформления кредитки или приобретения техники в кредит. Важно своевременно вносить платежи.
Как увеличить шанс одобрения ипотечного кредита
Чтобы повысить вероятность получения положительного ответа по ипотеке, можно выбрать любой из вариантов:
- Внести первоначальный взнос. Чем больше денег удастся найти, тем лучше. Стоит оплатить более 20-30% от общей суммы кредита. Но это должны быть собственные средства, а не субсидии и материнский капитал.
- Предоставить залог. В этом случае банки готовы одобрить ипотеку людям с проблемной КИ. В качестве залога может выступить квартира, дом или участок. Имущество должно быть ликвидным и принадлежать заемщику.
- Оформить дебетовую карту в банке, где запланировано получение ипотеки. Желательно, чтобы на эту карточку поступала зарплата.
- Сообщить в банк об активных вкладах и инвестиционных счетах. Наличие дополнительного источника дохода повышает доверие к потенциальным заемщикам.
При использовании перечисленных методов нет 100% гарантии в одобрении ипотечного кредита при плохой кредитной истории. Однако все же стоит их применить.
Как взять ипотеку с плохой КИ: пошаговая инструкция
Перед обращением в банк за получением кредита желательно выполнить определенные действия. Если следовать перечисленным ниже рекомендациям, это позволит повысить вероятность одобрения ипотеки.
Проанализировать свои шансы на одобрение ипотеки
В каждом банке действует собственная кредитная политика. Соответственно, отличается список требований к потенциальному заемщику. Некоторые финансово-кредитные организации считают ненадежными людей, которые в прошлом допустили даже одну просрочку по кредиту. Другие кредиторы не берут этот факт во внимание. Оценка уровня риска осуществляется в соответствии с внутренним регламентом конкретного банка.
Для оценки вероятности одобрения ипотеки сначала необходимо проверить кредитный рейтинг. Следует авторизоваться на сайте своего БКИ через учетную запись на Госуслугах. В профиле будет указан рейтинг. Он формируется автоматически на основании данных по всем долговым обязательствам.
Еще для оценки заемщика кредиторы требуют справку о доходах за последние 12 месяцев. Для банков это важный нюанс, так как они выдают ипотеку гражданам в возрасте от 21 года с трудовым стажем на последнем месте работы от полугода. Важно наличие стабильного дохода в размере, достаточном для своевременного внесения ежемесячных платежей. Желательно, чтобы взносы составляли не более 35-40% от дохода.
Еще один шаг — проверка отсутствия записей о себе в базе ФССП. Эти сведения можно узнать самостоятельно через сайт судебных приставов. Если есть исполнительные производства, будет отображаться дата их открытия, сумма задолженности и ФИО пристава, с которым можно связаться для уточнения информации.
Выбрать банк и подходящую программу
Не стоит подавать заявку в первый попавшийся банк. Стоит внимательно изучить все актуальные предложения. Важно помнить: клиентам с испорченной кредитной историей не предлагают минимальный процент. Как правило, ставка повышается на несколько пунктов. Кроме того потребуется оформление страховки. Таким образом банки снижают риск невозврата денег.
Подготовить пакет документов
Их количество зависит от конкретного банка и выбранной программы кредитования. В базовый комплект входят:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт);
- справка о доходах или по форме банка;
- копия трудовой книжки.
Для оформления льготной ипотеки понадобятся дополнительные документы: свидетельства о заключении брака и рождении детей, военный билет и пр.
Подать заявку
Нужно зайти на официальный сайт выбранного банка, найти в списке ипотечных предложений подходящую программу и отправить онлайн-запрос. Срок его рассмотрения составляет до нескольких дней. Зарплатные клиенты финансово-кредитной организации могут надеяться на более быстрый ответ.
