Держатель кредитной карты может избежать уплаты процентов за пользование заемными средствами при условии погашения накопившейся задолженности до истечения льготного периода. По картам разных банков этот срок составляет от 30 до 200 дней и более. Понимание, как устроен грейс-период и когда необходимо пополнить карточный счет, чтобы не платить проценты, позволяет клиенту в полной мере использовать преимущества кредитной карты и получать дополнительную выгоду.
Как работает грейс-период
Каждый банк выводит на рынок собственную линейку кредитных карт с различными привилегиями, лимитами на проведение операций и продолжительностью беспроцентного периода. Обычно его действие распространяется только на осуществление безналичных операций по оплате товаров и услуг. При снятии или переводе средств с карточки начисление процентов начинается незамедлительно, более того банк вправе взимать дополнительную комиссию за саму операцию.
Важное значение для грамотного использования грейс-периода имеет не только его продолжительность, но и принцип, который используется для начала отсчета срока погашения на льготных условиях. В зависимости от действующих в банке правил беспроцентный период может начинаться со дня активации «пластика», с первого числа календарного месяца или с даты проведения первой платежной операции.
Когда нужно платить
Каждая кредитная карта с льготным периодом имеет еще два важных критерия: отчетный (расчетный) и платежный периоды. Первый представляет собой срок, в течение которого формируется задолженность. Обычно это календарный месяц, по итогам которого банк формирует выписку. Второй длится до окончания грейс-периода, когда сформированную задолженность необходимо погасить, чтобы не столкнуться с начислением процентов. У держателей карточек с длинным беспроцентным периодом (более 50-60 дней) обычно также возникает обязанность по внесению минимального ежемесячного платежа, если сформированная задолженность не была полностью закрыта в течение первого месяца платежного периода.
Для самостоятельного расчета даты завершения грейс-периода владельцу «пластика» необходимо учитывать используемый банком принцип активации и срок действия льготного периода. При этом конечную дату погашения задолженности без начисления процентов всегда можно увидеть в выписке, сформированной по итогам отчетного периода, в мобильном приложении или онлайн-банке. Клиент вправе закрыть долг одним платежом или несколькими выплатами. Важно, чтобы деньги поступили на карточный счет до истечения грейс-периода.
В случае расчета беспроцентного периода с первого числа календарного месяца фактический срок погашения задолженности за покупки, произведенные в разные дни, будет отличаться. Например, установленный банком грейс-период длится 50 дней. Тогда в течение первого месяца формируется задолженность, которую необходимо погасить до 20-го числа следующего месяца. При совершении покупки 1-го числа для расчетов с банком у клиента будет 50 дней, а за покупки, сделанные, например, 10-го, 20-го или 30-го числа того же месяца — 40, 30 и 20 дней соответственно.
Наконец, держателю кредитной карты необходимо понимать, на каких условиях активируется следующий беспроцентный период. Одни банки автоматически начинают отсчет с 1-го числа нового месяца, а другие делают это только после полного погашения клиентом сформированной задолженности.
Когда надо внести деньги
Зная конечную дату погашения задолженности, многие держатели кредитных карт по разным причинам тянут с внесением платежа до последнего момента. Это может обернутся невыполнением условий льготного периода и начисления процентов на всю сумму сформированного долга, поскольку банки учитывают не дату внесения средств, а дату их зачисления на карточный счет. При этом прохождение перевода может занять какое-то время. Сроки обработки платежа зависят от типа карты и способа внесения денег.
Способы и сроки
Наиболее простым и быстрым способом пополнения кредитной карты признается перевод с дебетовой карты, выпущенной той же финансовой организацией. Сделать это можно в мобильном приложении или в онлайн-банке. Такие платежи относятся к внутрибанковским и имеют несколько преимуществ:
- Удобство и высокая скорость формирования платежа. Обычно в мобильном приложении банка отображаются все карты клиента и сделать перевод с одного счета на другой можно буквально в один клик.
- Быстрое зачисление денег. Как правило, перевод подтверждается практически мгновенно. В некоторых случаях на обработку транзакции уходит несколько часов.
- Безопасность проведения платежа. Поскольку при переводе денег через мобильное приложение владелец кредитки не вводит платежные реквизиты вручную, а выбирает карту списания и карту зачисления из списка, вероятность отправить средства на чужой счет фактически сводится к нулю.
Но даже при переводе денег на кредитку с карты того же банка в мобильном приложении клиенту следует делать это заранее — хотя бы за 1-2 дня до установленной даты, чтобы средства наверняка зачислились на нужный счет в срок. Такая предусмотрительность позволит владельцу карточки точно избежать невыполнения условий грейс-периода из-за непредвиденного сбоя в работе банка или по иным причинам. К примеру, в выходные или праздничные дни некоторые финансовые организации могут обрабатывать транзакции с задержками.
Другой популярный способ погасить задолженность по кредитной карте — перевести средства с дебетовой карты другого банка. При выборе этого варианта клиенту следует учитывать несколько важных особенностей:
- За проведение платежа может взиматься комиссия.
- Для дебетовой карты, с которой производится списание средств, может быть установлен суточный лимит на переводы.
- Зачисление средств не произойдет мгновенно, поскольку операция предполагает расчеты между разными финансовыми организациями.
Для погашения долга по карте клиент может сформировать банковский перевод, однако у этого способа есть несколько недостатков:
- На зачисление средств обычно уходит от нескольких часов до 3-4 рабочих дней.
- Банк-отправитель взимает комиссию за проведение операции.
- Клиенту требуется вручную ввести платежные реквизиты счета кредитной карты. Если в них будет допущена ошибка, деньги будут отправлены другому человеку.
Многие владельцы кредиток предпочитают погашать задолженность наличными в банкомате финансовой организации, выпустившей платежный инструмент. У такого способа есть очевидные преимущества:
- Удобство расчетов в ситуации, когда человек получает доход наличными.
- Быстрое зачисление средств.
- Отсутствие комиссии за проведение операции.
Однако при внесении денег в банкомате хоть и редко, но может возникнуть ситуация, когда устройство после ввода купюр из-за технического сбоя не зачислит средства на карту. В этом случае клиенту придется изыскивать деньги на повторный платеж, поскольку на рассмотрение претензии по возврату не учтенных банкоматом средств отводится до 30 дней.
Существуют и другие способы внесения денег на карту. Например, в салонах сотовой связи, в крупных сетевых магазинах или через терминалы платежных систем. В каждом случае клиенту стоит подстраховаться и погашать задолженность выбранным способом за 1-2 дня до истечения льготного периода, чтобы деньги наверняка поступили на карточный счет в нужную дату. При этом необходимо учесть комиссию за осуществление перевода, в противном случае на карту поступит меньше средств и условия грейс-периода окажутся невыполненными.
