Кредитование в России пользуется высоким спросом, и жители страны охотно обращаются получением денег в долг. При этом все организации, работающие с физическими лицами в сфере кредитования, обязаны иметь разрешение Банка России. Также их деятельность регулируется Гражданским кодексом и федеральными законами, инструкциями и указаниями ЦБ РФ. Однако на рынке кредитования присутствуют и нелегальные черные кредиторы, которые действуют в обход законов и наживаются на доверчивых клиентах.
Кто такие черные кредиторы
К черным кредиторам относятся компании, которые осуществляют свою деятельность на финансовом рынке без регистрации и необходимых разрешений. Они выдают себя за банки, МФО или другие кредитные организации и пытаются навязать свои услуги обычным людям, которые нуждаются в заемных средствах. Такие компании пользуются юридической и финансовой безграмотностью населения и выдают деньги под недопустимо высокий процент, под залог движимого и недвижимого имущества, а затем загоняют заемщиков в долговую яму и наживаются на них. Чтобы не стать жертвой таких мошенников, потенциальные заемщики должны понимать, как отличить легальных кредиторов от нелегальных.
Как распознать черных кредиторов
В интернете на разных сайтах можно встретить черные списки кредиторов, однако в них далеко не всегда содержится актуальная информация. Во-первых, в такие перечни часто не попадают нелегальные компании, которые начали свою деятельность совсем недавно. Во-вторых, недовольные заемщики иногда неоправданно вносят в такие списки добросовестных кредиторов. По этой причине перед обращением за кредитом или займом потенциальному заемщику следует самостоятельно проверить банк, микрофинансовую организацию, потребительский кооператив или ломбард. Для этого необходимо:
Найти компанию на сайте ЦБ
Все российские банки, осуществляющие деятельность на основании лицензии ЦБ РФ, включены в список, размещенный на сайте Банка России. Для поиска кредитора нужно указать его название или регистрационный номер. Если искомый банк отсутствует в списке, значит, финансовая организация не имеет права работать в банковской сфере. Информацию о таких кредиторах рекомендуется незамедлительно передавать в ЦБ РФ или в прокуратуру.
Также на сайте Банка России размещены реестры микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и ломбардов. Перед заключением договора с такими компаниями потенциальному клиенту необходимо убедиться, что организация внесена в соответствующий список. Отсутствие сведений о компании в реестре указывает на то, что человек столкнулся с черным кредитором.
Информация о наличии у финансовых организаций официальных разрешений на ведение деятельности от ЦБ РФ также отображается в результатах поиска в Яндексе. Рядом с названиями легальных организаций размещается значок с синей галочкой.
Отсутствие той или иной финансовой организации в реестрах Центробанка однозначно указывает на недобросовестность кредитора. В то же время далеко не все компании, имеющие разрешения Банка России, честно выполняют свою работу. Поэтому потенциальному заемщику не стоит ограничиваться исключительно поиском сведений об организации на официальном сайте ЦБ РФ.
Проверить информацию о компании
При удаленном обращении в банк или МФО с использованием онлайн-сервисов клиенту необходимо убедиться, что он находится на официальной странице организации, особенно если переход на нее осуществлялся из поисковой системы. Для этого нужно сравнить адрес открывшегося сайта с доменным именем, закрепленным за компанией в реестре на сайте ЦБ. Черные кредиторы могут подделывать интернет-страницы, чтобы вводить в заблуждение заемщиков и таким образом наращивать клиентскую базу.
Обратить внимание на дату образования юрлица
Обычно черные кредиторы создают компании на непродолжительный срок. Как правило, после года работы мошенники закрывают юридическое лицо и регистрируют новую организацию. Поэтому недавняя дата создания компании может косвенно указывать на недобросовестность кредитора. И наоборот, чем дольше финансовая организация официально работает на рынке, тем выше ее надежность.
Убедиться, что компания входит в СРО
Легальные МФО, КПК и ломбарды в соответствии с требованиями закона объединяются в саморегулируемые организации (СРО), которые отстаивают интересы таких компаний и гарантируют добросовестный подход своих участников к работе с клиентами. Черные кредиторы без регистрации не могут стать членами СРО. Поэтому потенциальному заемщику рекомендуется убедиться, что компания состоит в СРО.
Внимательно изучить пример договора
Честные кредиторы позволяют клиентам заранее ознакомиться с шаблонными документами, которые нужно будет подписать после одобрения кредита или займа. Часто пример договора размещается на официальном сайте организации или доступен по запросу в офисе банка или МФО. Нелегальные кредиторы под разными предлогами могут отказывать клиенту в предварительном ознакомлении с текстом договора, откладывая эту процедуру непосредственно до момента подписания бумаг. При этом текст соглашения может занимать несколько десятков листов, а часть положений печататься мелким шрифтом в сносках и примечаниях.
Перечитать договор перед подписанием
Индивидуальные условия договора определяются при рассмотрении заявки кредитором и должны обязательно выноситься на первую страницу документа. В верхнем правом углу прописывается полная стоимость кредита или займа, а остальные важные условия размещаются в таблице. Это та информация, которую клиент должен проверить в первую очередь.
Также потенциальному заемщику необходимо ознакомиться с полным текстом договора перед подписанием документа, даже если до этого он внимательно вычитывал шаблон договора. Недобросовестные кредиторы нередко практикуют подмену листов в основном документе, а также торопят заемщика с подписанием, из-за чего клиент по невнимательности может выразить согласие с неприемлемыми для него условиями. Поэтому необходимо внимательно прочитать весь текст перед подписанием договора, а еще лучше — обратиться за помощью к юристу.
Оценить поведение менеджеров
Нередко черные кредиторы завлекают клиентов обещаниями невероятной выгоды: низкие проценты по кредиту или займу, привлекательные бонусы, кешбэк и подарки от партнеров. Представители таких компаний много рассказывают о преимуществах сотрудничества с ними, однако все это остается только на словах и не учитывается в документах. Поэтому менеджеры начинают отвлекать клиента при чтении договора, торопить его с подписанием, давать пространное толкование непонятным формулировкам из соглашения и т.д. Такое поведение должно насторожить потенциального заемщика.
