В случае возникновения просрочки банки не подают на клиента иск сразу же. Судебные разбирательства сопряжены с потерей времени и средств, поэтому кредитно-финансовой организации выгоднее, чтобы должник расплатился сам. Тем не менее затягивать с решением проблемы не стоит. Но как же поступить, если из-за потери работы, серьезного заболевания или иного форс-мажора возникла просрочка, а средств для внесения очередного платежа нет? Существует несколько способов.
Отсрочка платежа
Банк наверняка пойдет навстречу, если ранее клиент исправно исполнял свои обязательства, а просроченная задолженность образовалась по уважительной причине. Например, отсрочку платежа могут предоставить до тех пор, пока заемщик не найдет новое место работы или не восстановится после тяжелой болезни.
Главное, предоставить документальные доказательства попадания в сложную жизненную ситуацию — справку от врача или трудовую книжку с отметкой о сокращении. В ином случае банк, вероятно, откажет.
Каждый случай рассматривается индивидуально. Заемщика могут временно освободить от оплаты процентов, основного долга или от того и другого одновременно — впрочем, последнее случается нечасто.
Кредитные каникулы
Воспользоваться ими могут те, кто пострадал в результате чрезвычайной ситуации, и те, у кого уровень доходов упал как минимум на 30%. В обоих случаях потребуется предоставить документальные доказательства.
Кредитные каникулы позволяют приостановить платежи без штрафов и пени на срок до полугода. Они распространяются как на потребительские, так и на автокредиты.
Реструктуризация
Это пересмотр условий договора. Банк может, к примеру, продлить срок его действия или снизить ставку, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа до комфортной для клиента суммы.
Законодательство не обязывает кредитно-финансовые организации одобрять реструктуризацию, но чаще всего они идут навстречу тем, кто ранее не допускал просрочек и лишился способности исполнять свои обязательства по уважительной причине: потеря работы, серьезная травма или болезнь, декретный отпуск (потребуется предоставить подтверждающие это документы).
Рефинансирование
Это оформление в другом банке нового кредита и погашение с его помощью старого.
Важно внимательно изучить условия. Ставка в новой кредитно-финансовой организации должна быть ниже, чем в старой, иначе извлечь выгоду не получится.
Однако перекредитование может оказаться полезным и в том случае, если ставки одинаковые (или новая незначительно больше либо меньше), но старый банк отказывает в реструктуризации. Так удастся хотя бы прекратить начисление пеней.
Кроме того, новый банк может предложить более выгодные условия не только по ставке, но и, например, по сроку кредитования. Если он будет увеличен, то ежемесячный платеж, а следовательно, и долговая нагрузка снизятся — точно так же, как и при реструктуризации.
Прохождение процедуры банкротства
Для этого должны быть соблюдены несколько условий:
- сумма задолженности — как минимум 500 000 рублей;
- длительность просрочки — не менее 90 дней;
- сумма долга превышает стоимость имущества заемщика, которое можно взыскать.
Решение суда зависит от платежеспособности клиента банка. Если у него нет имущества и он не получает никакого дохода, то его признают банкротом. В ином случае долги не спишут, а реструктуризируют, снизив размер платежей до комфортного для него значения.
Прохождение процедуры является крайней мерой, к которой стоит прибегать лишь в безвыходной ситуации. Задолженность будет списана, однако заемщик столкнется с неприятными последствиями:
- счета будут находиться под контролем финансового управляющего, поэтому получить доступ к собственным деньгам не удастся (до окончания процедуры);
- запрет на выезд за границу;
- конфискация имущества (транспортного средства, техники и даже жилья — за исключением единственного);
- невозможность устроиться на работу в страховые и финансовые компании и почти нулевая вероятность одобрения заявок на любые кредитные продукты (в течение 5 лет);
- запрет на занятие руководящих должностей (в течение 3 лет).
Лучше всего вообще не допускать просрочку. Если она все же возникла, не стоит тянуть с решением проблемы: следует незамедлительно обратиться в банк, сообщить причину неисполнения обязательств и предоставить документы, подтверждающие попадание в сложную жизненную ситуацию.
