Многие россияне пользуются в повседневной жизни кредитными картами, но иногда возникают ситуации, когда имеющийся на руках платежный инструмент оказывается ненужным. Например, держатель «пластика» может подобрать и выпустить карточку с более выгодными условиями или по разным причинам принципиально отказаться от использования кредитного продукта. В такой ситуации недостаточно просто заблокировать кредитку — ее надо правильно закрыть.
Процедура закрытия кредитной карты помимо погашения сформированной задолженности и уплаты начисленных процентов предполагает закрытие карточного счета. Только в этом случае клиент банк может быть уверен, что кредитор перестанет списывать плату за обслуживание и дополнительные услуги, взимать комиссии в соответствии с действующими тарифами. В противном случае у заемщика может появиться долг, о котором он даже не будет подозревать.
Ошибки при закрытии карты
Некоторые клиенты банков ошибочно полагают, что при отсутствии задолженности по карте они могут просто перестать пользоваться платежным инструментом, и этого будет достаточно, чтобы избежать появления новых долгов. Иногда заемщики для верности даже разрезают «пластик», будучи уверенными, что таким образом исключают саму возможность появления долговых обязательств, но спустя какое-то время получают уведомление из банка о непогашенной задолженности, начисленных штрафах и пени.
Такое развитие ситуации объясняется очень просто. Кредитная карта является лишь платежным инструментом, привязанным к открытому в банке счету. Обычно он открывается параллельно с первичным выпуском новой кредитки. Уничтожение или утеря карточки никак не отражается на состоянии кредитного счета — с него по-прежнему могут списываться деньги за подключенные услуги.
Еще одним заблуждением является утверждение, что любые обязательства перед кредитором у заемщика автоматически аннулируются при истечении срока действия карты. В этом случае, как и в ситуации с уничтожением или утерей «пластика», перестает действовать сама карта, но с кредитным счетом ничего не происходит.
Почему на неиспользуемой кредитке появляется задолженность
Чаще всего задолженность по неиспользуемой карте образуется из-за списания банком платы за обслуживание. В зависимости от зафиксированных в договоре условий, она может взиматься по умолчанию раз в год или раз в месяц. Однако существуют и условно бесплатные кредитные карты, когда списания по тарифу происходят только при невыполнении держателем «пластика» определенных условий. Как правило, в этом случае плата за обслуживание не взимается при достижении определенного порога по расходным операциям в течение месяца, например, если траты по карте достигают 30 000 рублей. Поэтому полностью отказавшись от использования кредитки через какое-то время заемщик может обнаружить, что у него образовалась задолженность перед банком.
Также кредитор может списывать деньги с кредитного счета из-за подключенных клиентом дополнительных услуг, например, за активированную опцию СМС-информирования или страховку. Это может приводить к формированию задолженности, а в случае ее непогашения — к начислению штрафов и пени.
Наконец, еще одна причина появления долга по неиспользуемой кредитке может заключаться в особом порядке начисления процентов, когда банк производит такие расчеты не в текущем месяце, а в следующем. Тогда при погашении задолженности до истечения расчетного периода клиент может ошибочно полагать, что полностью расплатился с банком, а на самом деле в следующем календарном месяце у него образуется.
При формирования задолженности любого размера по кредитной карте у владельца «пластика» возникает обязательство по внесению минимального платежа. Если этого не происходит, банк применяет к заемщику штрафные санкции и начинает ежедневно начислять пени.
Процедура закрытия карты требует от держателя «пластика» выполнения нескольких действий:
- Полный отказ от использования карты предполагает закрытие карточного счета. В некоторых случаях банки принимают такие заявки только при личном визите клиента в то же отделение, где оформлялась карточка. Однако в большинстве случае подать запрос на закрытие кредитной карты и счета онлайн в Личном кабинете на сайте кредитора или в мобильном приложении.
- После подачи заявки клиенту необходимо убедиться, что у него отсутствует текущая задолженность по карте, а если имеется долг — внести необходимую сумму на счет любым доступным способом, например, через мобильное приложение или в отделении банка.
- Сдать карту представителю финансовой организации, который уничтожит «пластик» на глазах у клиента, например, разрежет карточку ножницами.
- Уточнить сроки закрытия счета. Если это происходит не сразу, то повторно обратиться в банк по истечении оговоренного периода и получить от кредитора справку об отсутствии задолженности.
Обязательно ли брать справку о закрытии счета
Справка о закрытии счета карты является подтверждением, что банк не имеет претензий к заемщику. Она может понадобиться, если по какой-то причине кредитор сформирует новую задолженность и предложит клиенту ее оплатить. Юристы рекомендуют сохранять такую бумагу на протяжении 3 лет — именно таков срок исковой давности по гражданским делам.
Можно ли закрыть счет дистанционно
Такую возможность предоставляют некоторые финансовые организации. Тогда процедура максимально упрощается: клиенту требуется сформировать заявление в онлайн-банке или мобильном приложении или же отправить его по электронной почте. Иногда подобные запросы принимаются даже по телефону горячей линии банка. Перед обращением к кредитору заемщику следует погасить имеющуюся задолженность и отключить все платные услуги. В таком случае обычно на закрытие счета уходит 30-45 дней, после чего клиент может обратиться в банк за справкой.
Как закрыть карту с истекающим сроком действия
Как правило, при истечении срока действия карты в ситуации, когда клиент не хочет перевыпускать «пластик», ему требуется просто подать заявление в приложении банка и следовать дальнейшим инструкциям кредитора.
