Заявители, которые сталкиваются с отказом в выдаче кредита, пытаются понять, почему кредитор вынес такое решение. Поскольку кредитно-финансовые организации не озвучивают причины отказа, приходится самостоятельно разбираться в ситуации. При этом существует несколько наиболее распространенных причин отклонения заявок на кредиты и проверенные способы повысить вероятность одобрения запроса.
Причина №1: плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг
Кредитная история представляет собой своеобразное личное дело заемщика, где отображаются все его действия за последние 7 лет, которые касаются погашения долгов. В этом документе содержится информация обо всех обращениях в финансовые организации, о выданных кредитах и займах и о том, как заемщик их погашал. Отображаются там и долги по алиментам и ЖКХ.
К ухудшению кредитной истории приводят следующие действия:
- Просрочки по имеющимся долговым обязательствам. Фиксируется не только сам факт наличия таких нарушений, но и их количество, а также длительность каждой просрочки.
- Большое количество обращений в банки и МФО в течение короткого срока. Соответствующая информация фиксируется в кредитной истории заемщика и оказывается доступна кредиторам. Массовая рассылка заявок в разные организации может насторожить кредитора и привести к отказу в предоставлении кредита.
- Должник проходит процедуру банкротства или уже признан банкротом, о чем имеется запись в кредитной истории.
Как исправить
В большинстве случаев заемщик может попытаться самостоятельно улучшить кредитную историю и повысить свой рейтинг. Для этого необходимо погасить имеющиеся просрочки и больше не допускать нарушения графика платежей по текущим кредитам, а также по кредитам, при оформлении которых человек выступал созаемщиком или поручителем.
Неплохим вариантом повысить кредитный рейтинг считается активное использование кредитной карты со своевременным погашением накопленной задолженности до истечения льготного периода. В этом случае заемщику не приходится переплачивать за пользование заемными средствами, но он может продемонстрировать банку свою платежеспособность и обязательность.
Причина №2: отсутствие кредитной истории
Отсутствие каких-либо записей в кредитной истории потенциального заемщика может насторожить кредитора не меньше, чем низкий кредитный рейтинг. Если клиент ранее не оформлял и не погашал кредиты, банк не может спрогнозировать, как именно такой заемщик будет производить выплаты. Как правило, заявители без кредитной истории могут претендовать на получение небольших кредитов, но сталкиваются с отказами при запросе крупной суммы на продолжительный срок.
Как исправить
Для формирования кредитной истории потенциальный заемщик может предпринять следующие действия:
- Оформить кредитную карту и активно использовать ее для оплаты товаров и услуг. Проще всего получить кредитку в банке, в котором клиент обслуживается в рамках зарплатного проекта. При этом размер одобренного лимита не будет иметь большого значения, если держатель карточки будет регулярно совершать покупки по ней и своевременно погашать задолженность. Более того, при внесении средств до истечения льготного периода и своевременной выплате минимальных платежей у заемщика не будет возникать переплаты по кредиту.
- Оформить потребительский кредит и производить выплаты по нему, не допуская просрочек. Потенциальным заемщикам без кредитной истории лучше всего подавать заявку на небольшую сумму с коротким периодом погашения, например, на 50 000-100 000 рублей на срок около 6 месяцев. В этом случае велика вероятность одобрения кредита.
При обслуживании первых кредитов клиенту банка следует быть особенно внимательным и не допускать нарушения условий договора. На этапе формирования кредитной истории важно, чтобы в БКИ поступали сведения о высокой степени финансовой дисциплинированности заемщика.
Причина №3: высокая долговая нагрузка
Распространенной причиной для отказа в предоставлении нового кредита является высокая долговая нагрузка заявителя. При расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) учитываются все непогашенные клиентом кредиты и займы, а также кредитные продукты, при оформлении которых заявитель выступал поручителем или созаемщиком. Банку нужно убедиться, что клиент сможет погашать новый кредит вкупе с уже имеющимися у него долговыми обязательствами. Важное значение при этом имеет подтвержденный заемщиком уровень ежемесячного дохода.
Для расчета ПДН используется несложная формула:
Показатель долговой нагрузки = Среднемесячные платежи по всем займам / Среднемесячный доход после вычета НДФЛ
К примеру, ежемесячный заработок клиента, претендующего на получение заемных средств в банке, составляет 80 000 рублей, а сумма выплат по имеющимся кредитам с учетом нового платежа в случае одобрения заявки — 20 000 рублей. Тогда ПДН заемщика составляет 0,25, или 25%. При таком показателе банк скорее всего одобрит кредит. Если же ПДН достигает 50% или превышает этот показатель, то заявителю с высокой долей вероятности будет отказано в кредите.
Как исправить
Для снижения долговой нагрузки заемщик может прибегнуть к нескольким действиям:
- полностью погасить один или несколько кредитов или займов;
- закрыть одну или несколько кредитных карт или подать в банк заявку на снижение кредитного лимита;
- рефинансировать имеющиеся кредиты, то есть объединить задолженность перед несколькими кредиторами в один кредит с пониженной процентной ставкой.
Причина №4: долги и штрафы
Репутация потенциального заемщика в глазах кредитора определяется не только на основании сведений о погашении кредитов. Многие банки обращают внимание на наличие у заявителей долгов по алиментам или уплате налогов, а также неоплаченных штрафов, платежей по ЖКХ и др.
Как исправить
До подачи заявки на кредит потенциальному заемщику следует убедиться, что у него нет невыполненных или просроченных обязательств по каким-либо платежам — от ЖКХ до налогов. При наличии таких долгов их следует погасить. Узнать об имеющейся задолженности можно в сервисе «Банк данных исполнительных производств» на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
Причина №5: несоответствие минимальным требованиям банка
Каждый кредитор выдвигает собственный набор требований к заемщикам и проверяет заявителей на соответствие этим параметрам. Если клиент не отвечает хотя бы одному критерию из заявленного банком списка требований, ему автоматически будет отказано в предоставлении кредита.
Как исправить
Перед обращением в банк потенциальному клиенту необходимо внимательно ознакомиться с требованиями кредитора к заемщику и пакету обязательных документов, и только при полном соответствии им подавать заявку на кредит.
При подаче онлайн-заявки заемщику рекомендуется предварительно авторизироваться на сайте банка через портал Госуслуги, если такая возможность предусмотрена банком. Так кредитор мгновенно идентифицирует клиента и вероятность одобрения заявки окажется выше.
Причина №6: неточные или недостоверные сведения о себе и работодателе
При заполнении анкеты в отделении банка или на сайте клиенту следует вносить только достоверные сведения о себе. Например, попытка приукрасить информацию об уровне дохода в надежде получить более крупную сумму может привести к отклонению заявки, поскольку банк при проверке данных прибегает к разным источникам, и может легко выявить обман. Также поводом для отказа могут послужить ошибки или опечатки в персональных данных, допущенные заявителем при заполнении анкеты.
Как избежать
Перед подачей заявки на кредит потенциальному заемщику необходимо убедиться, что он заполнил все обязательные поля в анкете. Особое внимание следует уделить проверке персональных и паспортных данных, контактной информации.
Что еще влияет на решение по кредиту
На решение кредитора о предоставлении заявителю денежных средств влияет множество факторов. При проверке документов и оценке платежеспособности клиента банк также может отклонить заявку по следующим причинам:
- низкий уровень дохода, отсутствие официального трудоустройства;
- маленький трудовой стаж или частая смена работы;
- наличие судимости или административных правонарушений;
- несоответствие созаемщика или поручителя обязательным требованиям.
Получив отказ в банке, заемщику нужно постараться понять, в чем может быть причина, и устранить ее перед новым обращением к тому же кредитору или в другую финансовую организацию.
