Советы, как выбрать кредитку

Кредитная карта — современный платежный инструмент, открывающий держателю доступ к заемным средствам. Владелец карточки получает возможность распоряжаться деньгами банка, а потом должен вернуть их, чтобы восполнить кредитный лимит. Это удобно и выгодно, ведь при соблюдении определенных условий клиенту не придется платить за пользование кредитными средствами. Однако существуют нюансы, которые должны заставить потенциального заемщика взвешенно подойти к решению о выпуске кредитной карты.

Потенциальный держатель «пластика» с кредитным лимитом должен задуматься, нужны ли ему в принципе заемные деньги. Делать покупки в долг оправдано только при наличии регулярного дохода и умении планировать собственные расходы. Потраченные средства нужно будет вовремя возвращать банку, в противном случае обслуживание кредита обойдется клиенту слишком дорого.

Как пользоваться кредитной картой без переплат

Выгода от использования кредитной карты зависит от условий, который банк предлагает ее держателю. При выборе «пластика» следует обращать внимание на ключевые характеристики:

• Размер кредитного лимита.
• Продолжительность льготного периода.
• Расходы на обслуживание карты, комиссии за проведение операций.
• Наличие программы лояльности, дополнительных бонусов и привилегий.

Кредитный лимит

Общий объем заемных средств, который банк готов предложить клиенту. Размер лимита определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика, исходя из оценки его платежеспособности на основании представленных документов. Если человек уже является клиентом банка, например получает зарплату на счет в этой кредитно-финансовой организации или размещает там вклады, то ему с большей вероятностью одобрят выпуск карты с крупным лимитом. Кредитный лимит может быть уменьшен или увеличен в процессе использования карточки в зависимости от того, насколько аккуратно клиент следует условиям, прописанным в договоре.

Грейс-период

Практически любая кредитная карта имеет льготный период — срок, в течение которого держатель «пластика» может бесплатно пользоваться заемными средствами. Банк не начисляет проценты на сумму основного долга до завершения грейс-периода. Если вернуть потраченные деньги кредитору до истечения льготного периода, не придется переплачивать. Стандартная продолжительность грейс-периода составляет 30-60 дней, но некоторые банки предлагают кредитные карты с льготным периодом 100 дней и более. Вне зависимости от продолжительности грейс-период состоит из двух частей:

• срок, в течение которого осуществляются покупки и накапливается основной долг;
• срок, в течение которого необходимо погасить задолженность перед банком.

Продолжительный грейс-период также предполагает наличие обязательных платежей, без внесения которых условия будут считаться невыполненными. В некоторых случаях карты с увеличенным льготным периодом имеют дополнительные ограничения. Например, под определение льготных операций подпадают только безналичные покупки у партнеров банка.

Расходы за использование кредитной карты

Держатель кредитной карты может столкнуться с расходами при использовании платежного инструмента:

• процент за пользование заемными средствами;
• плата за годовое обслуживание;
• комиссии за проведение операций (денежные переводы, снятие наличных и т.д.).

Возможные траты за пользование картой необходимо оценивать в совокупности. Например, банк может назначить невысокую стоимость годового обслуживания, но при этом установить невыгодную процентную ставку или большие комиссии за операции.

Иногда банки стараются привлечь клиентов обещаниями о бесплатном обслуживании карты, но такие условия могут действовать только в течение нескольких месяцев или первого года использования «пластика». Важно не идти на поводу у рекламы, а проверять условия, прописанные в договоре.

Также следует заранее выяснить, не будет ли кредитно-финансовая организация списывать деньги за дополнительные услуги, например, за страхование, и как изменится процентная ставка, если отказаться от страховки.

Величина комиссий фиксируется в действующих тарифах. Клиенту предстоит оценить, насколько часто он будет совершать те или иные операции, и сколько денег он будет на этом терять. Например, практически все кредитно-финансовые организации устанавливают комиссию за снятие наличных. Это может быть процент или фиксированная сумма.

Если банк берет за снятие наличных в банкоматах 3%, но не менее 390 рублей, следует понимать, что снимать небольшие суммы будет совсем невыгодно:

• если снимать 300 рублей, то размер комиссии (390 рублей) превысит сумму снятия, т.е. составит более 100%;
• если снимать 10 000 рублей, то комиссия опять окажется 390 рублей, или 3,9%;
• если снимать 13 000 или более, то только в этом случае банк удержит в виде комиссии обещанные 3%.

Комиссии могут удерживаться не только за снятие наличных, но и за денежные переводы с использованием заемных средств. По этой причине кредитную карту рекомендуется оформлять преимущественно для оплаты товаров и услуг в торговых точках и в интернете, а к остальным возможностям платежного инструмента прибегать только в случае крайней необходимости.

Наконец, дополнительные расходы могут возникать при несоблюдении клиентом графика платежей. В этом случае помимо начисленных процентов придется уплачивать штрафы и пени. С их размером и порядком начисления также необходимо ознакомиться заранее, поскольку банки могут применять различные схемы. Например, кредитно-финансовая организация может в качестве неустойки увеличить процентную ставку на 20% или прекратить начисление процентов, но установить штраф на общую сумму просрочки в размере до 0,1% в день.

Бонусы и программы лояльности

Дополнительная выгода при использовании кредитной карты возникает в случае предоставления кешбэка за безналичную оплату товаров и услуг или начисления процентов на остаток. Сравнивая предложения разных банков следует внимательно ознакомиться с условиями программы лояльности. Например, при получении кешбэка важен не только процент возврата, но и способ начисления и перечень категорий товаров и услуг, которые подпадают под действие программы. В одних случаях при расчете кешбэка рублями или баллами учитываются все покупки, в других — только часть из них, но процент оказывается выше.

Банк прислал кредитку в подарок. Стоит ли ею пользоваться?

Некоторые кредитно-финансовые организации по умолчанию выпускают кредитные карты для своих клиентов при размещении вклада, получении кредита наличными, оформлении дебетовой карточки и в других ситуациях. Перед активацией такой карты необходимо внимательно ознакомиться с условиями использования финансового продукта, они могут оказаться куда менее выгодными, чем предложения других банков.

Кроме того, кредитные лимиты по картам автоматически увеличивают показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, который рассчитывается при обращении за кредитами и займами. Клиент может оформить карту и практически не пользоваться ею, но когда ему понадобится кредит, банк откажет в выдаче денег из-за высокой долговой нагрузки.

С осторожностью следует относиться и к некоторым способам доставки «пластика», ведь при отправке кредитной карты по почте или курьером ее реквизиты могут оказаться в распоряжении третьих лиц, которые затем используют эти сведения для несанкционированного доступа к деньгам. По этой причине рекомендуется получать кредитную карту в отделении банка.

Правила разумного выбора и использования кредитной карты:

• Тщательно подходить к выбору карты, сравнивая между собой предложения разных банков.
• Внимательно читать условия договора, включая пункты, напечатанные мелким шрифтом.
• Погашать долг в течение льготного периода, вносить обязательные платежи, не допускать просрочек.
• Использовать карту для безналичной оплаты товаров и услуг, по возможности отказаться от снятия наличных и осуществления денежных переводов.
• Выполнять условия программы лояльности для накопления и последующего использования бонусов.

И главное — разумно подходить к тратам. Используя заемные средства, нельзя забывать, что эти деньги держатель карточки берет в долг у банка, и их обязательно придется вернуть.