Рефинансирование — это возможность оформить новый кредит на более привлекательных условиях, чтобы погасить задолженности по предыдущим кредитам. Разберемся, каким образом перекредитование позволяет сэкономить на переплате и упростить управление долгами.
Какую выгоду позволяет получить рефинансирование кредита
Оформляя договор на рефинансирование, заемщик имеет возможность улучшить условия выплаты долга, а именно:
1. Снизить процентную ставку и общую переплату. Для многих заемщиков именно это становится главной причиной для рефинансирования кредита. Например, человек оформил кредит на 5 лет под 18%, а через 3 года процентные ставки в большинстве банков снизились до 10%. Перекредитование на новых условиях позволит сэкономить на переплате по процентам.
2. Уменьшить размер ежемесячных платежей. Любой заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации, когда падает уровень дохода и уже не получается выплачивать долг по кредиту в прежнем объеме. В этом случае процедура рефинансирования позволяет зафиксировать новый график платежей, снизив размер обязательной ежемесячной выплаты.
3. Объединить несколько кредитов в один. При наличии нескольких кредитов в разных банках приходится следить за своевременным погашением долга по каждому договору. Для удобства проведения расчетов можно объединить все имеющиеся кредиты в один (консолидация). Новый кредитор закрывает обязательства заемщика по предыдущим кредитам, а клиент начинает выплачивать основной долг и проценты в соответствии с новым графиком платежей.
4. Получить дополнительные денежные средства. При рефинансировании одного или нескольких кредитов можно запросить в банке дополнительные средства на иные нужды. Сумма сверх имеющихся долговых обязательств будет учтена при формировании долга по новому договору.
Например, для рефинансирования кредитной карты и потребительского кредита заемщику требуется 700 000 рублей, но при оформлении заявки на перекредитование он запрашивает в банке 1 000 000 рублей. В случае одобрения 700 тысяч рублей пойдут на закрытие долга перед другими кредиторами, а 300 тысяч будут выданы клиенту наличными или переведены на карту.
5. Перейти в другой банк. На этапе погашения кредита в одном банке заемщик может стать постоянным клиентом другой финансово-кредитной организации и для удобства переоформить кредит в ней. Нередко банки формируют для своих зарплатных клиентов или крупных вкладчиков персональные предложения по рефинансированию на выгодных условиях.
Когда рефинансирование кредитов может быть невыгодно
Есть ситуации, когда перекредитование может оказаться невыгодным или даже привести к дополнительным расходам:
Небольшой размер оставшегося долга. Новый кредитор может быть не заинтересован в предоставлении маленькой суммы, поэтому предложенные индивидуальные условия не позволят заемщику получить ощутимую выгоду. При этом клиент потратит время и средства на перекредитование.
Непродолжительный срок погашения по графику платежей. В случае, если до полного погашения кредита осталось несколько месяцев, рефинансирование долга под меньший процент не приведет к заметному снижению переплаты.
Поэтому прежде чем принимать решение о рефинансировании, важно оценить целесообразность проведения данной процедуры, а также тщательно проанализировать предложения банков и учесть все возможные расходы, чтобы получить максимальную выгоду.
